Берем машину в лизинг

В России растет интерес к лизингу легковых автомобилей, причем к этой финансовой схеме все чаще прибегают не только организации, но и частники. «Деньги» разобрались, чем лизинг может быть привлекательнее кредита и почему эта схема в нашей стране по-прежнему остается весьма экзотичной.

Чем лучше кредита

По данным агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2017 года объем рынка лизинга легковых автомобилей достиг 86 млрд руб. против 55 млрд руб. годом ранее. Если в 2014 году доля лизинга в продажах легковых автомобилей едва доходила до пятипроцентной отметки, то по итогам 2016 года она выросла до 8,1%, а в первом полугодии 2017 года достигла показателя 8,5%. И хотя большую часть клиентов лизинговых компаний по-прежнему составляют организации с корпоративными парками, лизинг как финансовая схема владения автомобилем все чаще привлекает и частных клиентов.

Лизинг — это вид аренды транспортного средства с ежемесячной оплатой, при котором могут применяться различные условия и схемы финансирования. Принципиальным отличием от кредита является форма собственности: владельцем автомобиля всегда остается лизинговая компания, получить машину в полное распоряжение клиент может только по окончании договора. Существуют и другие схемы окончания контракта.

Во-первых, автомобиль можно выкупить по остаточной стоимости. Второй вариант: заранее заложить остаточную стоимость в суммы ежемесячных выплат, чтобы клиент по окончании договора автоматически получил автомобиль в собственность. Такая схема максимально напоминает кредитную. Наконец, клиент может не выкупать машину, а вернуть ее компании и перейти в следующий лизинговый контракт, получив новый автомобиль. С точки зрения лизингодателей и продавцов, выгоднее именно таким образом привязать клиента на долгие годы. Более того, договор лизинга, как правило, подразумевает возможность вернуть автомобиль до истечения срока либо поменять его на другой — новый или более высокого класса.

Если кредит подразумевает постепенную выплату всей стоимости автомобиля к концу срока действия договора, то лизинг является более гибкой схемой. При зафиксированной остаточной стоимости ежемесячные лизинговые платежи могут быть в два-три раза ниже, чем при кредите. Если же клиент намерен в конце срока договора получить машину в собственность, ежемесячные платежи будут сопоставимы, а точный расчет зависит от возможности использования государственных субсидий и начальных скидок производителей.

Как и в случае с кредитом, размер первоначального взноса при лизинге обычно составляет от 10% до 49% стоимости автомобиля, а сам взнос складывается из авансового платежа и залога. Второй является страховкой от возможных расходов, например не оплаченных клиентом штрафов за нарушения ПДД, и гарантией на случай нарушения клиентом правил договора.

Сумма ежемесячных платежей складывается из разницы между стоимостью машины на момент заключения и окончания контракта с учетом арендной платы, налогов и страховых платежей. Точно так же в программу можно заложить стоимость регулярного техобслуживания — в идеальном варианте клиент вообще не заботится о дополнительных тратах, перечисляя только ежемесячные платежи. Существуют схемы с фиксированными платежами и с ниспадающими, когда изначально завышенная месячная плата уменьшается каждые 30 дней.

Экономим с государством

На развитых автомобильных рынках лизинг является привычной и популярной формой владения автомобилем. По данным компании «Контрол-лизинг», доля автомобильного лизинга в США и Европе достигает 40% объема продаж новых автомобилей, а потребители на этих рынках давно интересуются не стоимостью транспортного средства, а объемом ежемесячных платежей.

В Россию лизинг для физлиц пришел в 2010 году, когда были отменены законодательные ограничения, разрешающие этот вид финансирования только для организаций. Два года спустя лизинговые компании вышли в частный сектор, но до тех пор, пока государство не предложило программу субсидирования лизинга, система фактически не работала. В кризисном 2015 году доля лизинговых сделок с физлицами у дилерского холдинга «Рольф» составляла 0,3%, а у крупных лизинговых компаний не превышала 10%. Например, в 2016 году представители компании «Европлан» оценивали долю частных клиентов в 5%.

Активно поддерживать лизинг государство начало именно в 2015 году, когда объемы автомобильного рынка в России сократились на 40%, а производство транспортных средств упало более чем на 20%. В мае 2015 года помимо программы льготного автокредитования была запущена схема субсидирования лизинга, в том числе для физических лиц. Обратить внимание на лизинг покупателей новых машин заставил и рост кредитных ставок в период кризиса. Кредиты стали слишком дорогими и имели множество ограничений. Например, льготный кредит можно было получить только на машины российского производства стоимостью не более 1 млн руб., что исключало из программы целые сегменты рынка.

Именно госпрограмма, которую Минпромторг впервые опробовал в прошлом году, сделала лизинг выгодным на фоне кредита. Она распространялась только на модели российского производства и предполагала субсидирование части авансового платежа в размере 10% от стоимости автомобиля. Фактически клиент получал десятипроцентную скидку на автомобиль, которая еще и суммировалась с собственными скидками лизинговых компаний или автопроизводителей. Более того, десятипроцентную субсидию можно было зачесть в качестве минимального начального взноса, получив машину в пользование вообще без первоначальных затрат.

Программу льготного лизинга перезапускали в 2017 году и несколько раз продлевали, последний — в ноябре. Несколько автопроизводителей предложили собственные лизинговые программы, учитывающие господдержку. Например, десятипроцентную субсидию можно было получить на все популярные модели Ford. Аналогичные программы запустила Skoda, правда только для юрлиц и индивидуальных предпринимателей. А корпоративные клиенты Mitsubishi могли сэкономить до 19,5%, и это как раз тот случай, когда государственные субсидии в размере 12,5% (такая ставка предлагалась для участников специальных программ) суммировались с собственной семипроцентной корпоративной скидкой.

Чужие и свои

Несмотря на гибкость и удобство лизинговых схем, отношение к ним со стороны физлиц по-прежнему остается предвзятым. Автовладельцы не готовы ездить на чужом автомобиле с набором правил и ограничений. Лизингодатели вводят лимиты на годовой пробег, ограничивают зону пользования центральными регионами страны либо вводят прямой запрет на въезд в ряд регионов с высокой долей криминала или плохими дорогами или требуют предварительного согласования таких поездок.

Свои машины лизинговые компании оснащают GPS-трекерами и даже устройствами дистанционной блокировки на случай неадекватного поведения клиента или угона автомобиля. Поводом вмешаться в управление может стать, например, большая просрочка ежемесячных платежей или невозможность связаться с клиентом в течение долгого времени. После серьезных нарушений договор с клиентом разрывается, а машина изымается.

С другой стороны, отсутствие собственности во многих случаях может оказаться удобным. Взятый в лизинг автомобиль не попадет в налоговые декларации, а в случае ДТП имя пользователя не будет фигурировать в протоколах ГИБДД. Наконец, лизинг может оказаться единственной возможностью для тех, кому по каким-либо причинам не дают кредит. Это могут быть не только клиенты с неудобной кредитной историей, но и иностранцы. Именно таким образом чаще всего покупают автомобили иностранные спортсмены, играющие в российских клубах.

К числу преимуществ лизинга также можно отнести отсутствие ограничений по возрасту клиента и простоту оформления сделки — получить одобрение лизинговой компании проще, чем убедить банк в платежеспособности. Наконец, лизинг не создает банковский долг и не влияет на кредитную историю пользователя. Лизингодатели тоже фактически ничем не рискуют, поскольку автомобиль остается в их собственности и находится под постоянным контролем.

Изначально российские лизингодатели рассчитывали в основном на потребителей из бизнес-сегмента, но удобство схемы и особенности госпрограммы привлекли к лизингу небогатых клиентов. Представители дилерской компании «Рольф» ожидают, что в ближайшие годы в лизинг будет продаваться не менее 10% автомобилей, а сама схема вполне может стать новой философией владения автомобилем.

Однако резкого увеличения числа лизинговых сделок со стороны физлиц эксперты все-таки не ждут. Аналитик «Эксперт РА» Павел Жолобов полагает, что до тех пор, пока лизинг не станет понятным и привычным для всех категорий клиентов, посетители автосалонов будут предпочитать более традиционный кредит. А вот спрос на лизинг со стороны финансово грамотных представителей корпоративных парков будет только расти. Уже сейчас доля лизинговых продаж в корпоративном сегменте среди клиентов компании «Рольф» достигает 40%.