В поиске выгодных предложений по приобретению автомобиля рядовой гражданин чаще всего обращается к дилерам или идет сразу в банк. Однако немногие задумываются об альтернативной возможности приобретения машины – лизинге. Сегодня об относительно новом для российского рынка финансовом инструменте читателям портала Занимаем.ру расскажет Александр Михайлов, вице-президент компании Европлан.
Занимаем.ру: Принято считать, что лизинг автомобилей существует исключительно для представителей бизнеса. Ваша компания предоставляет автомобили в лизинг и физическим лицам. Расскажите, востребован ли лизинг легковых автомобилей именно частными клиентами, использующими машины для личных, а не бизнес-целей?
Александр Михайлов: Действительно, именно в России лизинг в течение 10 лет набирал свою популярность как инструмент покупки, например, автомобилей в основном юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. В ноябре 2013 года Европлан запустил совершенно новый продукт, ранее малоизвестный российским автолюбителям – лизинг для физических лиц. Иначе говоря, обычные граждане получили возможность не только покупать автомобиль, но и приобретать его в долгосрочную аренду. При этом в конце срока действия договора водитель может выкупить автомобиль в собственность, вернуть его в Европлан или поменять автомобиль на новый, заключив новый договор лизинга.
Лизинг для физических лиц – это продукт для представителей среднего класса, которых привлекают в два раза более низкие, по сравнению с автокредитом, ежемесячные платежи и возможность постоянно ездить на новых гарантийных автомобилях. То есть для тех, кто, скажем, через три года задумается о смене автомобиля, но в случае с автокредитом будет вынужден искать еще и покупателя на свой старый автомобиль. Лизинг все неудобства, связанные с заменой автомобиля, перекладывает с водителя на лизингодателя.
В США и Европе именно лизинг для физлиц является, как и автокредит, основным финансовым инструментом приобретения автомобиля. Там водители около 30% автомобилей покупают за наличные, 40% – в кредит и 30% – в лизинг. В основном по законодательным причинам у нас ранее не существовало возможности для частных лиц (не юридических лиц и не индивидуальных предпринимателей) приобрести автомобиль в лизинг. Теперь, благодаря Европлану, такая возможность есть, и мы оцениваем потенциал российского рынка лизинга для физических лиц в 25%.
Неподдельный интерес к продукту проявили и партнеры Европлана, что выразилось в подписании соглашений о сотрудничестве по лизингу для физических лиц с крупнейшими автопроизводителями и дилерами.
Насколько выгоден для физических лиц лизинг по сравнению с привычным автокредитованием? В чем сходство и различия этих двух финансовых инструментов?
Продукт позволяет автовладельцу ощутимо снизить регулярные платежи за машину по сравнению с автокредитом. Иногда эта экономия в два, а порой и в три раза. Благодаря этому клиент получает возможность пользоваться автомобилем более высокого класса, чем он мог бы себе позволить с помощью автокредита, или просто уменьшить свои ежемесячные расходы.
Используя опцию возврата автомобиля, о которой я ранее говорил, клиент не только экономит на ежемесячных платежах, но и не ощущает на себе риски потери автомобиля в стоимости. Он не оплачивает сегодня ту часть стоимости автомобиля, которую он будет стоить через те самые три года. Это называется остаточной стоимостью. Покупая машину сегодня за счет собственных средств или кредитных, вы платите за стоимость, которой попользуетесь три года и за то, что останется. Конечно, с расчетом на то, что останется как можно больше. Но зачем платить за будущее сегодня? Сколько будет стоить в будущем купленная сегодня машина вычислить, не имея профессиональной экспертизы, весьма непросто. Даже текущие котировки на сайтах продаж подержанных автомобилей вашей модели не являются гарантией. Более того, клиент не теряет драгоценные нервы и время на поиск покупателя, что неизбежно при самостоятельной продаже авто, и – что не менее важно – он избавляет себя от вероятных рисков мошенничества при продаже автомобиля недобросовестным покупателям. Все эти вопросы в случае возврата автомобиля клиентом решает Европлан, клиенту же остается наслаждаться быстрой и простой сменой автомобиля.
Не уверен, что лизинг для физических лиц станет полной заменой автокредиту, но серьезно потеснить привычный всем автокредит на рынке автофинансирования и позволить большему числу клиентов получить новые автомобили лизинг, безусловно, сможет. И мы увидим это в самое ближайшее время.
Какие обязанности и права получает клиент, заключивший договор лизинга?
Давайте сразу условимся, что существует минимум два вида лизинга для физических лиц. Первый – это лизинг с минимальным ежемесячным платежом. Он выгоден в том случае, когда клиент планирует вернуть автомобиль в Европлан или обменять его на новый по окончании действия договора. В этом виде лизинга клиент существенно сокращает размер ежемесячных платежей и исключает вероятность потери автомобиля в стоимости, о чем я уже ранее говорил. Второй – это лизинг с минимальным удорожанием, выгодный, когда клиент собирается выкупить автомобиль в собственность по окончании срока лизинга.
В лизинге с минимальным ежемесячным платежом клиент должен соблюдать определенные максимумы годового пробега, проходить регулярное ТО, оплачивать страховку КАСКО и вернуть автомобиль в Европлан в конце срока действия договора. Причем выплаты стоимости КАСКО можно включить в ежемесячные платежи. Или платить как обычно, ежегодно – в зависимости от того, какой вариант удобнее для клиента.
В лизинге с минимальным удорожанием у клиента только две обязанности – застраховать автомобиль и совершать ежемесячные платежи по договору. Он, по сути, сам контролирует будущую остаточную стоимость.
Как вы контролируете состояние автомобилей, находящихся в лизинге у частных клиентов? Скажем, нужно ли проходить какие-то технические осмотры в вашей компании? Как часто?
Нет, в самом Европлане проходить технические осмотры не требуется. Единственное, что требуется от клиента – сообщать нам о регулярном прохождении ТО.
Важен ли стаж вождения для клиента, решившего взять авто в лизинг? Дадите ли автомобиль новичку, только что окончившему курсы вождения?
В Европлане нет ограничений по возрасту водителя. Лизинговая компания оценивает лишь кредитоспособность лизингополучателя, то есть его способность выплачивать месячные платежи из семейного бюджета. Если у клиента есть водительское удостоверение, то он может приобрести автомобиль в лизинг. Как и при автокредите, отсутствие стажа и молодой возраст скажутся только на стоимости страховки.
Как происходит процедура заключения договора лизинга? Какие документы должен предоставить клиент? Необходим ли первоначальный взнос? В каком размере?
Процедура очень простая и быстрая. Для заключения договора требуются только два документа – паспорт и водительское удостоверение. После предоставления этих документов заявка клиента проходит процесс проверки и одобрения, затем заключается договор. Как только клиент вносит аванс – от 5% от стоимости автомобиля – он получает свой новый автомобиль.
На какой срок можно заключить договор лизинга? Как рассчитываются платежи по договору лизинга?
Договор лизинга с минимальным удорожанием может быть заключен на любой срок от 12 до 65 месяцев. Договор лизинга с минимальным ежемесячным платежом – от 12 до 36 месяцев. То есть клиент может взять автомобиль на год, полтора, два, три – как ему удобнее и выгоднее. Есть желание менять автомобиль на новый ежегодно – нет проблем. Привык к своему автомобилю и хочешь ездить на нем пять лет – тоже, пожалуйста.
Размер платежей по договору рассчитывается исходя из стоимости автомобиля и внесенного аванса, все платежи ежемесячные и равные. При этом дату платежа клиент Европлана при заключении договора выбирает сам – как ему удобнее в зависимости, например, от даты получения им зарплаты.
Если клиент в конце срока действия договора лизинга выкупает автомобиль, как будет пересчитана конечная стоимость?
Лизинг с минимальным удорожанием как раз и разработан для того, чтобы в конце срока действия договора клиент мог легко выкупить автомобиль в собственность. Сумма внесенного аванса и ежемесячных платежей покроет большую часть стоимости автомобиля, клиенту останется только доплатить остаток.
При лизинге с минимальным ежемесячным платежом клиент также имеет возможность выкупить автомобиль, но ему придется сделать это по рыночной стоимости авто на момент окончания срока договора.
Какие программы страхования предусматривает договор лизинга?
Для приобретения автомобиля в лизинг обязательным условием является страхование КАСКО. При этом выплаты его стоимости, как я говорил ранее, можно включить в ежемесячные платежи.
В каких случаях будущему автовладельцу выгоднее взять кредит в банке, нежели заключить договор лизинга?
Если клиент планирует пользоваться одним и тем же автомобилем долго, более пяти лет, то стоит выбирать из автокредитов с низкими ставками. То есть, проще говоря, если автомобиль приобретается навсегда, то лучше купить его или выбрать максимально длительную рассрочку в форме автокредита.
Но многие автовладельцы могут заметить, что за последние шесть-десять лет уже сменили, как минимум, две машины. Желание ездить на новых, гарантийных автомобилях естественно для среднего возраста. При этом автолюбители не хотят терять деньги, время и силы на поиск покупателей для старого транспортного средства, размещение объявлений и оформление документов. Именно таким водителям можно рекомендовать серьезно задуматься о лизинге для физических лиц.