Оптимизм из последних лошадиных сил
Эксперты советуют торопиться с покупкой автомобиля в кредит.
Ставки будут повышаться. Девальвация рубля заставляет дилеров поднимать цены на автомобили, однако новые возможности по приобретению железного друга в кредит позволяют несколько снизить горький привкус от роста издержек. Одна из главных тенденций, которая уже давно прижилась на Западе и теперь начинает завоевывать российский рынок, - это лизинг автомобилей для физических лиц. В Штатах именно этот продукт вместе с автокредитом является основным финансовым инструментом приобретения автомобиля.
Лизинг позволяет автовладельцу значительно (в два, а в некоторых случаях и в три раза) снизить ежемесячные платежи за автомобиль по сравнению с автокредитом. Благодаря этому клиент получает возможность приобрести автомобиль более высокого класса, чем при автокредите, или просто снизить свои ежемесячные расходы.
Такой эффект достигается за счет того, что в конце срока договора у клиента появляется выбор - вернуть автомобиль в компанию, выкупить его в собственность или обменять автомобиль на новый, заключив новый договор лизинга. При этом, используя опцию возврата автомобиля, клиент не только экономит на ежемесячных платежах, но и не берет на себя риски потери автомобиля в стоимости. "Сколько будет стоить в будущем купленный сегодня автомобиль, просчитать, не имея соответствующей экспертизы, довольно сложно. Кроме того, клиент не тратит время и нервы на поиск покупателя, что неминуемо при самостоятельной продаже авто и, что не менее важно, избавляет себя от возможных рисков обмана при продаже автомобиля недобросовестным покупателям", - отмечает вице-президент Европлана Александр Михайлов. Все эти проблемы в случае возврата автомобиля клиентом берет на себя компания.
Для начала покупатель нового автомобиля должен определиться со способом финансирования покупки. Если он планирует пользоваться одним и тем же автомобилем долго, более 4 - 5 лет, то стоит выбирать из автокредитов. Но многие уже действующие и в особенности потенциальные автовладельцы хотят постоянно ездить на новых, гарантийных автомобилях. При этом они не намерены терять деньги, тратить время и усилия на поиск покупателей для старого транспортного средства, размещение объявлений и оформление. Тогда им стоит серьезно задуматься о лизинге, тем более что подобные программы теперь предлагают и банки премиальных западных брендов. Если вы по лизинговой программе берете автомобиль выпуска прошлого года с большими скидками, то есть хорошая возможность купить машину более высокого класса по приемлемой цене.
Рынок автокредитов отличается высокой конкуренцией, клиенту всегда можно найти различные акции, которые зачастую проводятся в сотрудничестве с автомобильными брендами. В рамках таких совместных программ клиент имеет возможность не только оформить кредит на выгодных условиях, но и приобрести автомобиль по сниженной цене.
"В автокредитовании становятся все более популярными программы с упрощенным набором документов. Например, программа на приобретение автомобиля бизнес-класса с высоким первоначальным взносом по двум документам, но с низкой процентной ставкой, что гарантирует потребителю привлекательную ставку, а банку - надежного заемщика", - сообщил Андрей Степаненко, заместитель председателя правления ЗАО Райффайзенбанк. По его словам, в январе-феврале ставки по автокредитам оставались на прежнем уровне, каких-то значительных колебаний в ту или иную сторону не наблюдалось.
Обычно в первом квартале дилеры продают автомобили предыдущего года выпуска по привлекательным ценам. В связи с этим для банков значительное снижение или повышение ставок становится нелогичным. "Однако с учетом макроэкономической ситуации (ЦБ поднял ключевую ставку на 1.5 п.п. до 7%) и снижением курса рубля мы ожидаем, что у некоторых дилеров произойдет повышение цен", - прогнозирует Степаненко. C ним соглашается и первый заместитель председателя правления ООО АКБ "Росбанк" Игорь Антонов: "В случае сохранения нестабильности на валютном и финансовых рынках ставки будут повышаться по причине удорожания для банков стоимости денежных ресурсов". Пока основные игроки рынка автокредитования удерживают ставки на уровне конца 2013 года. По классическим автокредитам на новые автомобили сроком 3 - 5 лет ставки в среднем составляют 13 - 16%, на подержанные автомобили - 15 - 18%, по автоэкспресс-кредитам - 15 - 20%.
Общая тенденция сейчас - повышение ставок по кредитам, так как автокредит большинство банков начинает рассматривать как просто потребительский кредит. "Правоприменительная практика в отношении залогов такова, что если мошенник продает автомобиль, то забрать его не удается. Суд становится на сторону покупателя, расценивая его как добросовестного приобретателя. Учитывая отсутствие факта регистрации залога автомобиля, получаем, что залог автомобиля нельзя рассматривать как полноценный залог", - рассказывает Вячеслав Воротников, начальник управления кредитных продуктов БКС Премьер. Судя по всему, повышение ставок действительно не за горами. "Исключением могут быть госбанки, социальная нагрузка на которые будет решающим моментом. Они не будут менять ставки вплоть до более серьезных изменений на рынке, и это позволит им привлечь дополнительных клиентов", - считает начальник регионального управления №1 департамента розничного бизнеса ОАО "Нордеа Банк" Шамиль Бабаев.
"В связи с возможным увеличением ставок по автокредитам, а также удорожанием автомобилей иностранных брендов (что связано с увеличением курса иностранных валют) клиентам, имеющим сбережения и стабильный источник дохода, не стоит откладывать решение о покупке автомобиля в кредит", - уверен Антонов. При этом итоговая ставка будет зависеть от размера вносимого аванса, срока кредита, предоставленных клиентом документов и типа кредита по скорости принятия решения банком. Последний пункт требует пояснения - при так называемом "экспресс-кредитовании", когда решение по заявке принимается за 15 - 30 минут, ставка будет выше, чем при "классическом", когда заявка рассматривается от 1 дня. "Нередко учитывается и качество кредитной истории клиента: если мы видим, что клиент выполнял свои обязательства перед банками, в срок вносил обязательные платежи и погашал задолженность, ставка для таких клиентов будет ниже", - говорит Михайлов.