«Из-за существенного ослабления рубля вырастет спрос на подержанные автомобили»

Председатель правления банка «Европлан» Никита БЫКОВ в интервью Банки.ру рассказал о том, за счет чего кредитная организация выбьется в лидеры лизингодателей автомобилей в 2014 году и сможет нарастить клиентскую базу в 50 раз, а также почему некрупным банкам противопоказано заниматься ипотечным кредитованием.

— За счет чего «живет» банк «Европлан»? На чем построен его бизнес?

— «Европлан» — это не только банк, но и одноименная универсальная автофинансовая компания, которая работает по трем основным направлениям: банковскому, лизинговому и страховому. Эти направления тесно связаны друг с другом и находятся в постоянном взаимодействии. Например, все наши лизинговые клиенты получают банковские карты «Европлан Автоклуб», а в ближайшее время мы собираемся запустить для них зарплатные проекты. Точно так же мы планируем выдавать карты и нашим страховым клиентам.

В результате, придя в банк «Европлан», клиент получает полный комплекс автофинансовых услуг. Если раньше эти услуги были ориентированы в первую очередь на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то теперь мы активно развиваем и розничное направление. Наш клиент (без разницы, компания или частное лицо) может купить автомобиль в кредит или в лизинг, застраховать его, открыть вклад или банковскую карту «Европлан Автоклуб», которая поможет ему сэкономить на заправках, шиномонтаже, мойках и т. д.

Если говорить о нашем фондировании, автофинансовая компания «Европлан» является компанией со стопроцентным иностранным капиталом, ее бизнес принадлежит международным фондам Baring Vostok Private Equity Fund и Capital International Private Equity Funds.

— Есть ли у банка собственная филиальная сеть?

— У компании «Европлан» на сегодняшний момент более 90 офисов и представительств по всей России, и мы имеем возможность продавать свои продукты и услуги через эту сеть. Банковское направление «Европлана» мы строим на основе дистанционной модели работы. Поэтому у нас продажи идут через офисы, а последующее обслуживание клиента — через интернет-банк и контакт-центр.

Когда мы думали, какую модель выбрать, проанализировали потребности клиентов. В результате стало понятно, что они совсем не хотят стоять в очередях, ездить через весь город в отделения и по часу ждать ответа на свои вопросы. В результате в банке «Европлан» все операции по своим продуктам клиент может выполнить онлайн, а уточнить любую информацию — по телефону.

При этом мы видим, что у нас еще много задач по повышению качества дистанционного обслуживания клиентов — нам есть к чему стремиться и над чем работать. Поэтому в 2014 году мы планируем концентрироваться на совершенствовании обслуживания через контакт-центр и интернет-банк.

— На данный момент портфель кредитов юридическим лицам в банке значительно меньше, чем физическим, — всего 734 тысяч рублей против 5,7 миллиарда рублей. Вы не рассматриваете для себя вариант развития бизнеса с юрлицами?

— В основе всех услуг, которые мы предоставляем, находится автомобиль — это наш основной актив. И наиболее значительная доля выданных нами розничных кредитов приходится на автокредиты физлицам. По данным 2013 года, их доля в нашем портфеле составляла более 75%. Из них на новые автомобили приходилось около 60%, а на б/у — 40%. Думаю, что в этом году распределение будет примерно 50 на 50. Это, в частности, связано с очевидным трендом: когда наступает стагнация в экономике, спрос переходит с новых автомобилей на подержанные. Кроме того, из-за существенного ослабления рубля, которое ожидается в этом году, стоимость новых автомобилей вырастет дополнительно, что повлечет за собой и рост спроса на б/у авто.

Если речь идет о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях, основным способом приобретения транспорта для них является лизинг, а мы лидируем в этой отрасли на протяжении многих лет. Классическое банковское кредитование юридических лиц никак не связано с их потребностями в автотранспорте, поэтому не представляет интереса для развития нашего банка.

— Другие виды розничного кредитования банк не интересуют?

— В 2003 году незначительная часть портфеля кредитов банка состояла из потребительских кредитов на приобретение автомобилей с возможностью их дальнейшего залога в банке — с целью снижения ставки по кредиту. Эта услуга является наиболее рискованной среди наших автофинансовых услуг, поэтому мы не намерены увеличивать ее в портфеле, как не намерены развивать и другие виды необеспеченного кредитования. Исключение — кредитные лимиты для держателей премиальной банковской карты «Европлан Автоклуб» с хорошей историей сотрудничества с «Европланом».

— Будет ли банк заниматься мотокредитованием?

— На текущий момент в России продается около 3 миллионов новых автомобилей в год, из них 40% — в кредит. Я считаю, что потенциал у рынка классического автокредитования велик, поэтому мы сосредоточимся на нем, не распыляя свои усилия и ресурсы.

Нужно также понимать, что профили заемщиков, приобретающих мотоцикл и автомобиль, сильно различаются. Во-первых, большинство страховых компаний либо принципиально не занимаются страхованием жизни мотоциклиста и его «двухколесного друга», либо делают это по очень высоким тарифам. Во-вторых, мотоцикл вообще гораздо более рискованный вид транспорта, чем автомобиль, поэтому и риски для кредитора здесь значительно выше. Для нас это неприемлемо, так как именно высокое качество кредитного портфеля и сделки с низким показателем риска обеспечивают надежность сбережений наших вкладчиков.

— Возможность выдачи ипотечных кредитов для себя не рассматриваете?

— Ипотечным кредитованием могут себе позволить заниматься только государственные банки или банки с большим объемом долгосрочного фондирования. Розничные банки, у которых значительный объем пассивов приходится на вклады физлиц, заниматься ипотечным кредитованием категорически не должны. Иначе возникнут проблемы с ликвидностью и общей стабильностью такой кредитной организации.

— Сколько у вас сейчас клиентов-«физиков» и «юриков»?

— На сегодняшний момент у банка «Европлан» 30 тысяч банковских клиентов-юрлиц. Кроме того, у нас есть данные по платежеспособности и кредитоспособности 500 тысяч клиентов — юридических лиц всей автофинансовой компании «Европлан» в целом, они являются нашими потенциальными клиентами.

По физическим лицам статистика такова: 25 тысяч действующих банковских клиентов и 2 миллиона потенциальных клиентов — сотрудников корпоративных клиентов компании «Европлан».

Потенциальных клиентов — и юридических лиц, и физических — мы планируем охватить своими услугами в ближайшие три года. Это яркий пример синергии и взаимопроникновения всех наших направлений деятельности.

— Что нового банк готов предложить своим клиентам?

— Сейчас мы активно развиваем совершенно новый для российского финансового рынка продукт — лизинг автомобилей для физических лиц. Преимуществом данного продукта по сравнению с автокредитованием является наличие у банка «Европлан» максимальных скидок от автопроизводителей транспортных средств, полученных благодаря долгосрочному лидерству на рынке лизинга для юридических лиц. В результате лизинг для физических лиц позволяет автовладельцу значительно — в два, а в некоторых случаях и в три раза — снизить ежемесячные платежи за автомобиль по сравнению с автокредитом. Благодаря этому клиент получает возможность приобрести автомобиль более высокого класса, чем он мог бы при автокредите, или просто снизить свои ежемесячные расходы.

На протяжении длительного времени российское законодательство не позволяло предлагать автомобиль в лизинг розничным клиентам. Однако в последние годы ситуация изменилась. Мы запустили лизинг для физлиц в начале текущего года и видим очень большой потенциал его развития. По нашим оценкам, приблизительно 20—25% от общего числа продаж автомобилей в России может приходиться на лизинг. И банк «Европлан» планирует занять ведущие позиции на этом рынке уже по итогам 2014 года. Поэтому основной акцент нашего бизнеса в текущем году мы делаем именно на «розничный» лизинг.

Другое наше новшество — универсальный сайт www.europlan.ru, созданный для продажи всех автофинансовых услуг «Европлан». В развитие этого канала продаж мы вкладываем значительные усилия. Поэтому уже сейчас доля продаж различных услуг банка «Европлан» через наш сайт варьируется от 5% до 100%. Принципиальным отличием нашего сайта от сайтов других банков и интернет-площадок по купле-продаже автомобилей является сочетание конкретных финансовых услуг, рассчитанных индивидуально для каждого клиента, с каталогом новых и б/у автомобилей. В 2013 году через наш сайт в первую очередь продавались новые автомобили в лизинг для юридических лиц. Общее количество таких сделок за год составило 1,5 тысячи. В 2014—2015 годах мы планируем сделать доступными для продажи в лизинг и кредит б/у автомобили, находящиеся в собственности как юридических, так и физических лиц. Для физлиц мы разрабатываем новый продукт по продаже б/у авто через банк «Европлан».

Стратегия банка «Европлан» не предусматривает большого количества продуктов и услуг. Это наша принципиальная позиция: ограниченное количество услуг, но высокое качество обслуживания по ним.

— Сколько автокредитов в год выдает банк и сколько автомобилей в лизинг удается реализовать ежегодно?

— На сегодняшний момент мы выдаем 1,5 тысячи автокредитов в месяц и планируем, что до конца 2014 года количество выдаваемых нами автокредитов увеличится до 2,5 тысячи в месяц. Но при этом мы бы хотели, чтобы количество лизинговых сделок для физических лиц было на уровне количества выдаваемых нами автокредитов.

На рынке автокредитования в России банк «Европлан» занимает пока менее 1%. Но надо учитывать, что на этом рынке мы активно представлены лишь с начала 2013 года. Тогда мы выдавали 200—300 кредитов в месяц. Рост очевиден, и сегодня мы входим в топ-20 самых быстрорастущих банков России.

— Заложено ли в вашей стратегии наращивание доли на рынке автокредитования?

— Доля не является для нас главным критерием успеха. Мы планируем расти эволюционно, ежегодно наращивая автокредитный портфель на 5 миллиардов рублей, то есть к концу 2014 года портфель должен составлять уже 10 миллиардов. При этом объем «розничных» лизинговых сделок в банке «Европлан» должен будет значительно превышать объем автокредитных. В частности, этому поспособствует то обстоятельство, что в автокредитовании у нас всего три производителя, предоставляющих скидки нашим клиентам, а в лизинге — пятьдесят.

Мы рассчитываем, что средняя сумма сделки и по автокредиту, и по лизингу для физических лиц составит в 2014 году около 600 тысяч рублей.

— Каковы ваши планы по росту депозитного портфеля?

— Все наши вклады привлекаются по дистанционной модели продаж. Если клиент хочет открыть депозит, ему необходимо завести у нас банковскую карту и разместить средства на заранее открытом для него депозитном счете. Наши планы на 2014 год — привлечь до 3 миллиардов рублей розничных депозитов, что составит 30% от пассивов банка. По состоянию на апрель 2014 года банк привлек вкладов на 442,1 миллиона рублей.

— Сейчас убыток банка по РСБУ составляет около 68 миллионов рублей. Как планируете закончить 2014 год?

— Убыток банка по РСБУ будет ликвидирован до конца второго квартала 2014 года. В целом по консолидированной отчетности «Европлана» (лизинговой компании и банка) в 2013 году мы заработали более 1,3 миллиарда рублей. Финансовый результат 2014 года будет не ниже.