Контора спишет: Россию захлестнула эпидемия псевдолизинга
В регионах заметно выросло число недобросовестных кредиторов, представляющихся лизинговыми организациями. Получили распространение и нелегальные ломбарды, замаскированные под комиссионные магазины. Разоблачением аферистов занялся Центробанк. Подробности — в материале «Известий».
Зри в договор
Для противодействия нелегальной деятельности на финансовом рынке Банк России создал новую модель выявления и пресечения недобросовестных практик. Целый ряд псевдолизинговых компаний был раскрыт по итогам мониторинга интернета, непосредственного «физического» мониторинга, а также по обращениям граждан и общественных организаций.
— В результате в I квартале 2021 года Банк России выявил 144 нелегальных кредитора, в том числе — девять субъектов, в деятельности которых установлены признаки предоставления потребительских займов под залог имущества под видом заключения договоров «возвратного лизинга», — рассказали «Известиям» в пресс-службе Банка России. — Всего с 2019 года Банк России выявил около 130 псевдолизинговых компаний. Правоохранительными органами было инициировано более 90 дел в рамках КоАП РФ, а также приняты иные меры реагирования.
Сомнительные компании были замечены в Санкт-Петербурге, Краснодаре, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Саратове, а также в республиках Северного Кавказа. Сама схема весьма проста: наивный потребитель берет в лизинг свой собственный автомобиль и, как следствие, существенно переплачивает процентами по займу. По такому же принципу действуют и псевдоломбарды, официально существующие как комиссионные магазины. В реальности они предоставляют весьма рискованные кредиты и займы под залог движимого имущества.
Как разъяснили «Известиям» в ЦБ РФ, под видом лизинга осуществляется незаконная выдача займов, то есть, по сути, предоставляется аналог потребительского кредитования под залог движимого и недвижимого имущества. Такие компании в реестрах участников финансового рынка не состоят, право на предоставление потребительских займов у них отсутствует, и они фактически оказывают гражданам одну услугу вместо другой, вводя заемщика в заблуждение. Кроме того, они нарушают законодательные ограничения на деятельность по предоставлению займов.
— Эти компании рекламируют выдачу займов, а обратившимся клиентам, которым требуется заем на личные цели, предлагают продать по заниженной стоимости свой автомобиль или квартиру лизинговой компании и одновременно заключить с ней же договор, по условиям которого получить это же имущество в аренду, — рассказывают представители Центробанка. — Якобы лизинговые платежи фактически являются возвратом по займу с процентами.
Хитрость в том, что право собственности на имущество сразу переходит к псевдолизинговой компании. При просрочке платежа в соответствии с условиями договора применяются суровые штрафные санкции, а транспортное средство может быть эвакуировано новым собственником даже без предварительного уведомления.
— Зачастую для подобных нелегальных кредиторов изымать автомобиль или квартиру даже выгоднее, чем получать проценты за пользование займом, ведь объект залога почти всегда оценивается значительно ниже его рыночной стоимости, — пояснили в ЦБ.
— К настоящему лизингу подобная деятельность отношения не имеет, — говорят в лизинговой компании «Европлан». — Мошеннические схемы «обратного лизинга» предполагают, что автомобиль выкупается у физического лица по цене значительно ниже рыночной, и направлены на то, чтобы в итоге изъять его в пользу микрофинансовых организаций. Граждан должно настораживать, что им предлагают деньги под залог автомобиля, называя это словом «лизинг». Лизинговые компании не выдают деньги в кредит. На сайте любой истинной лизинговой компании вы увидите только предложение оформить в лизинг авто- или другие виды транспорта или оборудование.
Вот почему обязательно нужно выяснить подробную информацию о компании, которая предлагает свои услуги. На сайте Центробанка РФ, который контролирует деятельность финансовых организаций, можно проверить любую компанию, которая предлагает кредитно-финансовые услуги. В первую очередь узнать, есть ли у нее лицензия на ведение финансовой деятельности, или же проконсультироваться с сотрудниками ЦБ и по компании, и по конкретной сделке, которую предлагают заключить.
Не лишним будет и обращать внимание на условия страхования ваших действий, отмечает руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции FBK Grant Thornton Александр Сотов. Дело в том, что в соответствии со ст. 21 Федерального закона «О финансовой аренде (лизинге)» могут страховаться не только предмет лизинга, но и ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. Желательно проверить, предусмотрено ли страхование, в каких компаниях, и на каких условиях оно производится. Серьезные страховщики вряд ли будут связываться с мошенниками. Однако не стоит доверять иностранным страховым организациям. В договорах с ними, как правило мелким шрифтом, часто предусмотрен отказ от ответственности за страховые случаи на территории РФ.
Дело рук самих утопающих
Как заявила «Известиям» руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева, схемы нелегального кредитования под прикрытием обратного лизинга автомобилей и обратного выкупа квартир отмечаются уже с 2017 года.
— Согласно действующему законодательству, микрофинансовым компаниям, находящимся в реестре Банка России, запрещена законом выдача займов под залог недвижимости, — говорит Лазарева. — При этом выдавать займы под залог жилья может любое юридическое лицо, которое даже необязательно является резидентом Российской Федерации. И если поднадзорные Центробанку кредиторы ограничены по процентам, ставкам, размеру уставного капитала и предельному размеру долга, то «серый» рынок не соблюдает никаких правил и все ограничения игнорирует.
Еще один нюанс в том, что предусмотренные КоАП штрафы за нелегальное кредитование несоизмеримо малы по сравнению с доходами нелегальных кредиторов. Возможность уголовного наказания за такую деятельность пока только рассматривается законодателями, уточнили в «Народном фронте». Поправки в закон «О лизинге» всё еще лежат в Госдуме без движения после принятия в первом чтении, а потребители тем временем продолжают лишаться своего имущества.
Директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) при ЦБ Вениамин Каганов рассказывает «Известиям»:
— Проблем на рынке залогового кредитования несколько. Во-первых, регулирование сделок обратного выкупа и возвратного лизинга находится в зачаточном состоянии и этот процесс явно не поспевает за темпами появления новых опасностей для потребителя. Во-вторых, наказание за нарушения прав потребителя и злоупотребление правом неадекватно по сравнению с масштабами этих нарушений и их последствий. А в-третьих — но не по важности! — несмотря на все усилия государства, нам не хватает четких правил информирования населения о последствиях тех или иных финансовых решений и контроля за исполнением этих правил.
Увы, в АРФГ пока что вынуждены констатировать, что россияне продолжают подписывать документы, не читая их и не понимая смысла и последствий написанного. Многие наивно полагают, что менеджер рассказывает именно о том, что написано в договоре. При этом они забывают, что задача менеджера — заключить договор, а не предоставить деньги. А позже оказывается, что своей подписью клиент разрешил кредитору то, что разрешать не следовало. Поэтому, отмечают в АРФГ, чтобы не стать жертвой нелегальных кредиторов, нужно внимательно изучить как сам продукт, так и организацию, которая его предлагает. Законом потребителю гарантировано право заранее ознакомиться с договором до его подписания. Не нужно обращаться за заемными средствами в первую попавшуюся контору.
Докажи обратное
Однако зачастую вышеупомянутые схемы сами по себе криминальными не являются, полагает доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. Возвратный лизинг, например, весьма популярен при международных сделках. Вопрос лишь в том, насколько легально действуют компании, предлагающие такую услугу частным лицам и что можно будет сделать в случае несогласия с условиями договора. И, что не менее важно, будет ли с кем бороться к моменту, когда возникнет проблема.
Поэтому нужно проверять, с кем имеешь дело. Реестры ломбардов, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний имеются на сайте Банка России. Главное — проверить не только полное название организации, где вы собрались взять деньги взаймы, но и ее другие реквизиты. ИНН и ОГРН должны совпадать с указанными в государственном реестре. Можно еще посмотреть, входит ли выбранная вами МФО в какую-нибудь саморегулируемую организацию.
— Здесь можно говорить скорее не о проблемах с юридической квалификацией, а о сложностях выявления и предотвращения подобных нарушений, — говорит доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский. — Нелегальные схемы расчетов отличаются, как правило, весьма неплохой организованностью и детальной проработкой. Кроме прочего, появление нелегальных секторов в финансовой деятельности может свидетельствовать о недоработках в системе регулирования определенных финансовых операций.
Пока же беда в том, что мошенники используют существующее законодательство, в рамках которого клиент такой лжеорганизации принимает решение сам, подчеркивает завкафедрой управления активами МГИМО, профессор Финансового университета Игорь Степнов. Иначе говоря, выходом, кроме принятия поправок в закон «О лизинге», должно стать повышение финансовой и юридической грамотности населения.
Ведь защищаться от таких мошенников очень просто и очень сложно, подчеркивает Игорь Степнов. Просто — потому что любая нерыночная цена у граждан должна вызывать сомнение в истинности намерений продавцов. Сложно — потому что соблазн получения выгоды таким «легким путем» трудно преодолим. Поэтому проблема носит характер как информационный, так и психологический.
— Подобные схемы были, есть и будут. Это неизбежно, и не всегда это мошенничество, — отмечает профессор юридического факультета им. М.М. Сперанского ИПиНБ РАНХиГС Марина Телюкина. — В большинстве случаев такие схемы являются попытками предприимчивых компаний обойти законодательные запреты, установленные в том числе актами Центробанка.
Как заметил заместитель председателя московской коллегии адвокатов «Центрюрсервис» Илья Прокофьев, появление различных афер и схем связано с формулировками законов, которые напрямую не запрещают такую деятельность. Так, например, согласно нормам Гражданского кодекса РФ, могут быть совершены любые сделки, хоть и не поименованные в кодексе, но и не запрещенные законом. При этом данные сделки могут иметь признаки сразу нескольких их видов, то есть быть смешанными.
— Единственные «рабочие» основания, по которым можно вычислить и пресечь работу сомнительных организаций, это если они осуществляют свою деятельность без необходимой лицензии, либо если граждане специально вводятся в заблуждение относительно существа и последствий заключенного договора. При этом во втором случае доказать наличие введения в заблуждение крайне проблематично, поскольку в судебной практике презюмируется добросовестность участников гражданских правоотношений, и если две стороны договора поставили в нем свою подпись и приступили к его исполнению, это означает, что обе они действуют добровольно и без всякого заблуждения. Доказать обратное возможно обычно только в случае возбуждения уголовного дела, — говорит Прокофьев.