Автокредиты: вверх без остановок
Ставки по автокредитам будут расти. На фоне спада продаж автодилеры уделяют больше внимания скидкам, популярность приобретают лизинговые схемы.
В этом году Россия переживает рекордный спад продаж автомобилей. Дилеры предлагают выгодные условия и скидки, однако ставки по кредитам растут. И с этим ничего не поделать, такой сейчас рынок. Мы видим, что одновременно с ростом стоимости фондирования наблюдаются тенденции к росту ставок по потребительским кредитам. Это касается как обеспеченных, так и необеспеченных кредитов. В то же время банки отмечают ухудшение качества портфеля, что приводит к необходимости более глубокого анализа заемщика и, как следствие, снижению уровня одобрения по заявкам на получение кредита. В совокупности эти показатели влияют на доходность банков, что также не способствует снижению ставок по кредитам. «Ставки по автокредитованию на трех-, пятилетние займы уже нередко начинаются от 16% годовых, а еще несколько месяцев назад многие розничные банки предлагали 12–13%», — сообщила начальник департамента автокредитования Кредит Европа Банка Наталья Кончакова.
Наиболее высокий процент банки устанавливают на автокредиты сроком свыше трех лет. Логика здесь проста: как правило, автокредиты на более длительный срок рассчитаны на клиентов с более низким доходом. По данным Банка России, сегодня среднерыночная ставка по таким автокредитам составляет 16%, по кредитам на срок до года — 12%. В целом на рынке автокредитования сейчас наблюдается спад.
«В конце 2014 года объемы продаж автомобилей снизятся не менее чем 12–15%. Падение спроса на машины в целом естественным образом сказывается на покупке автомобиля в долг. За первое полугодие банки выдали почти на 19% меньше автокредитов, чем за аналогичный период 2013 года», — говорит Андрей Морозов, начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка. С ним соглашается и старший вице-президент Локо-банка Ирина Григорьева. По ее словам, средняя ставка на приобретение нового автомобиля в среднем составляет 15–17%. За последнее время наметилась тенденция к повышению ставок, что было и сделано многими игроками на рынке. В ближайшей перспективе снижения ставок по программам автокредитования ожидать не приходится.
На рынке есть и еще одна важная тенденция — гораздо более избирательный подход кредиторов к заемщикам. Стремясь минимизировать свои риски в наше непростое время, банки стали одобрять меньше автокредитов и повысили свои требования к кредитной истории и финансовому положению заемщика. Это затруднит приобретение автомобиля для тех, кто не следит за своей кредитной историей и привык брать новые кредиты на погашение старых.
В рамках автокредитования можно выделить два основных направления: кредиты на легковые автомобили и кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Так как продажи автомобилей существенно снизились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, то автопроизводители стараются привлечь покупателей с помощью интересных предложений. Это касается специальных акций приобретения за наличные средства и поддержки программ кредитования. Так, в Райффайзенбанке и Кредит Европа Банке действуют специальные программы с автопроизводителями, представительствами и дилерами, которые предполагают более привлекательные условия по автокредитам: сниженная процентная ставка, дополнительные субсидии со стороны автопроизводителя или дилера. Проводит спецакцию для клиентов и Локо-банк.
Вице-президент «Европлана» Александр Михайлов отмечает и другую тенденцию: рост доли «вторичного» рынка и спроса на кредиты для покупки подержанных автомобилей.
«Целесообразнее покупать автомобиль 2014 года выпуска до конца текущего года, не дожидаясь скидок в первом квартале 2015 года. Размер этих скидок может быть меньше предновогодних, т.к. в условиях уже очевидного всем снижения объема автомобильного рынка наиболее ликвидные автомобили, вероятно, будут проданы до конца этого года с хорошим дисконтом», — советует Андрей Морозов.
Григорьева призывает при выборе автомобиля выбирать из выгодных акций, сейчас на рынке ожидается множество предложений от автопроизводителей. Что касается автокредита, то один из самых важных советов — это внимательно изучать кредитную документацию до момента ее подписания. При возникновении сомнений покупку лучше отложить или выбрать другие предложения. «Если вы определились с маркой и моделью автомобиля, то не тратьте времени впустую на сайтах банков или других ресурсах Интернета в поиске лучшего решения. Все лучшие предложения по конкретной марке и модели есть у дилеров, торгующих этими автомобилями. Езжайте в автосалон, выбирайте конкретный автомобиль и в автосалоне познакомьтесь с программами кредитования банков, представленных в автосалоне», — говорит Вячеслав Воротников из банка «БКС Премьер».
Выжидать не стоит. На фоне спада продаж автомобилей салоны уже готовы к серьезным скидкам для конечных потребителей, но пока не готовы к более открытым и честным взаимоотношениям с банками (без чрезмерных комиссионных вознаграждений со стороны банков), говорит начальник управления развития кредитных продуктов МДМ-банка Вячеслав Шаламов.
Все большую популярность начинают приобретать программы лизинга автомобилей для физических лиц. «Преимуществами лизинга, ранее доступными только компаниям и индивидуальным предпринимателям, теперь могут воспользоваться и обычные автолюбители. Преимущества наглядные — это до трех раз меньшие по сравнению с автокредитом ежемесячные платежи и возможность простой смены автомобиля на новый. Лизинг в России может занять 25–30% рынка финансирования покупки автомобиля, как в других странах Европы и Америке», — резюмирует Михайлов.