Лизинг и автокредит
Знакомая каждому с детства схема приобретения автомобиля по полной предоплате в наши дни если не пережиток прошло- го, то как минимум признак здорово- го консерватизма. По данным Наци- онального бюро кредитных историй и агентства «Автостат», в 2017 году доля новых машин, купленных в кре- дит, росла опережающими темпами и вплотную приблизилась к половине, достигнув 48,9% от общего числа. При поддержке банков новых вла- дельцев обрели 713,6 тыс. автомоби- лей, что на 29,2% больше, чем годом ранее. При этом рост рынка в целом составил уверенные, но куда как бо- лее скромные 16,3%.
Заманчивые предложения по цене самого автомобиля и опций — один из дилерских инструментов привлечения клиентов к кредитованию. Общий совет один: перед подписанием договора все нужно как следует подсчитать
Классический автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим обязательно застраховать автомобиль по каско и оборудовать его дополнительными противоугонными устройствами
Выгодные кредитные условия дилеры предлагают обычно на машины в дорогих комплектациях. Кроме того, заемщика проще уговорить на приобретение дорогих опций
ЧУВСТВО ДОЛГА
Причин полюбить автокредит сразу несколько. Первая очевидна: вы ста- новитесь обладателем машины, не оплачивая ее полную стоимость в момент покупки. При классической схеме автомобиль становится вашей собственностью, но автоматически оказывается в залоге у банка, а вы не получаете на руки ПТС до полного погашения займа. Кроме того, при покупке не самых дорогих автомо- билей именно в кредит, у россиян все еще есть возможность воспользо- ваться программами господдержки. В 2018 году их две — государство субсидирует единовременную скидку в размере 10% по программам «Пер- вый автомобиль» (гражданам, которые приобретают транспортное средство в собственность впервые), а также «Семейный автомобиль» (семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми). Наконец, кредитуясь, можно добиться более выгодного предложе- ния непосредственно у автодилера. Здесь автокредит рассматривается как один из инструментов повышения продаж, поэтому выторговать скидку или приятные подарки в обмен на за- ключение договора реально. Иногда эти предложения оказываются на- столько «вкусными», что оборотистые сограждане приобретают автомобиль в кредит и полностью выплачивают его через несколько дней — переплата минимальна, а выгоды от маркетин- говой щедрости дилера остаются при довольном покупателе.
Александр Михайлов, генеральный директор АО «ЛК «Европлан»:
«Лизинг для физических лиц оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить по объявлениям через три года, как бы его побыстрее выкупить, как самому продать. Выбирая лизинг, владелец получает автомобиль уже зарегистрированным в ГИБДД и не несет риска остаточной стоимости, т.е. цены перепродажи автомобиля через 3-5 лет. В процессе использования автомобиля доступны автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров лизинговой компании со скидками. Наконец, ряд крупных лизинговых компаний могут взять на себя уплату транспортного налога»
Но не нужно забывать и о том, что у всего есть своя цена. Во-первых, авто- кредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим покупки каско и установки в автомо- биле сигнализации и других защитных систем. Во-вторых, заемщика психо- логически проще склонить к покупке дорогих опций и допоборудования, а самые интересные кредитные пред- ложения относятся к автомобилям не в базовой комплектации. Наконец, сам кредит имеет номинальную стоимость в виде процентной ставки.
По данным портала Banki.Ru, в IV квартале 2017 года средняя ставка по кредитам на покупку новых автомо- билей снизилась на 0,23% и составляла 14,56% годовых. Покупку подержан- ных иномарок банки кредитовали с большей осторожностью, по средней ставке 19,58% годовых, но и дешеве- ли такие кредиты в два раза быстрее, на 0,54% по сравнению с предыдущим кварталом.
Реальная стоимость кредита, ко- нечно же, не равна кредитной ставке. По официальным данным Росстата, ин- фляция в России в 2017 году составила 2,51%, но это точно не про автомоби- ли. «В среднем по больнице», по всем маркам и ценовым сегментам, в прош- лом году машины в России дорожали на 1% в месяц, а в декабре Ассоциация европейского бизнеса впервые в своей практике отказалась от прогнозиро- вания продаж новых автомобилей на 2018 год, ожидая их существенного подорожания в связи с ростом акцизов и утилизационного сбора.
Откладывая на новый автомобиль, можно хранить сбережения на депо- зите — это позволит частично ком- пенсировать рост цен. Но, по данным Banki.Ru, средняя ставка по рублевым вкладам сроком на 1 год в 2017 году оказалась на уровне 6,64% годовых, то есть частично защитить накопления от инфляции с помощью банковско- го вклада можно, но вот сэкономить на своем долготерпении точно не полу- чится. Как показывает опыт прошлых лет, цены на автомобили особенно чувствительны к резким колебани- ям валютного курса. Но накопления в валюте застрахуют только от потерь на курсовой разнице, ставку по ав- токредиту с их помощью тем более не перекрыть — доллары США банки принимают примерно под 1% годовых.
Рекомендовать или не рекомендо- вать покупку машины в кредит в об- щем виде не имеет смысла — предложе- ний масса, и многие из них не лишены весомых плюсов и минусов. Поэтому вооружаемся калькулятором и вспо- минаем теорию процента в объеме школьной программы.
ВЫКУП НЕ ВЕСТЫ
Обслуживание даже выгодного автокре- дита способно стать тяжким бременем для бюджета, особенно если поддаться соблазну и занять на машину классом повыше. Снизить сумму ежемесячного платежа реально с помощью программ лизинга для физических лиц и финансо- вой аренды. По данным представитель- ства Hyundai, в 2017 году более 30 тыс. автомобилей этой корейской марки были реализованы по лизинговой про- грамме Start — это более 20% от объема всех продаж и около 40% от объема автомобилей, проданных в кредит.
Отличия лизинга от автокредита довольно существенны. В момент заключения договора от 30% стоимо- сти автомобиля уплачиваются в виде первоначального взноса, а кроме того определяется и фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года (в слу- чае с Hyundai это 45% от цены новой). Ежемесячными платежами погашается только разница в оставшиеся 25%, что позволяет снизить их размер по срав- нению с обычным автокредитом более чем вдвое. По истечении 3 лет клиент может вернуть автомобиль лизинго- дателю, выкупить его в собственность по остаточной стоимости или обменять на новую машину, по сути возобновив договор, но уже с подержанным авто- мобилем в качестве первоначального взноса. При видимых преимуществах такое предложение не лишено части недостатков автокредита и имеет свои собственные. Главный заключается в том, что собственником автомобиля остается лизингодатель. Кроме того, он может наложить на его использова- ние ограничения, призванные гаранти- рованно сохранить остаточную стои- мость — например, установить предел годового пробега или запретить выезд автомобиля за пределы страны. Глав- ным плюсом предложения, безусловно, является возможность ездить на новой машине, выплачивая ежемесячно отно- сительно скромные суммы — например от 6 тыс. рублей за Hyundai Solaris.
Знакомая каждому с детства схема приобретения автомобиля по полной предоплате в наши дни если не пережиток прошло- го, то как минимум признак здорово- го консерватизма. По данным Наци- онального бюро кредитных историй и агентства «Автостат», в 2017 году доля новых машин, купленных в кре- дит, росла опережающими темпами и вплотную приблизилась к половине, достигнув 48,9% от общего числа. При поддержке банков новых вла- дельцев обрели 713,6 тыс. автомоби- лей, что на 29,2% больше, чем годом ранее. При этом рост рынка в целом составил уверенные, но куда как бо- лее скромные 16,3%.