Сможет ли лизинг подвинуть автокредитование физлиц

Автокредитованием уже никого не удивишь — многие о нем слышали или пользовались. Этого нельзя сказать про лизинг, который хорошо знаком только предпринимателям из транспортной отрасли. Мир не стоит на месте, лизинг стал доступен и физлицам.

Директор департамента развития компании «РЕСО-Лизинг» Сергей Калинин сразу заявил, что лизинг не может заменить автокредитование: «Это все равно, что спрашивать, сможет ли простокваша заменить кефир — и то, и то полезно для здоровья». По его словам, лизинг как гражданско-правовая и экономическая форма деятельности был изначально настроен на корпоративного клиента и до недавнего времени об этом прямо говорилось в законе, но ситуация изменилась

Международный опыт автовладения

Россия пока не является генератором новых финансовых решений, поэтому иностранный опыт здесь крайне важен.

«В США и многих странах Европы, например, в Прибалтике, именно лизинг для физлиц является, как и автокредит, основным финансовым инструментом приобретения автомобиля, — рассказывает вице-президент „Европлана“ Александр Михайлов. — Там водители около 30% автомобилей покупают за наличные, 40% — в кредит и 30% — в лизинг».

У нас же люди, по словам эксперта, привыкли покупать автомобиль, прежде всего, за наличные, и во вторую очередь — в кредит: в любом случае, при этом автомобиль переходит в их собственность. «А в богатых зарубежных странах, как это, на первый взгляд, ни странно, люди не стремятся так активно тратить свои деньги и обременять себя собственностью, — говорит Михайлов. — Они предпочитают привлекать финансирование — возможно, потому, что научились считать свои деньги и понимают их ценность в сравнении с чужими, заимствованными». В России все больше представителей среднего класса, как утверждает представитель «Европлана», готовы считать деньги — именно поэтому их привлекают в лизинге в два раза более низкие, по сравнению с автокредитом, ежемесячные платежи и возможность постоянно ездить на новых гарантийных автомобилях.

Чем лизинг автокредита краше

Тут необходимо понять разницу между этими двумя инструментами, которые часто конкурирую друг с другом в рамках одной и той же финансовой группы.

В данный момент в России, как рассказывает Александр Михайлов, уже большое количество автолюбителей не только купили свою первую иномарку, но и прошли весь цикл владения ей. «Они заплатили за ее покупку вначале или выплатили весь кредит; многие уже продали свои трех-четырехлетние автомобили для покупки нового и серьезно задумались над тем, сколько всего они выплатили из своего семейного бюджета за этот цикл, — рассказывает эксперт. — И стоила ли их предыдущая машина при продаже на вторичном рынке столько, на сколько они рассчитывали при ее покупке».

По его словам, есть и те, кто за последние 10 лет уже дважды обновлял свой «автопарк» и сталкивался с процессом продажи старого авто — его оценкой, торгом, затратами времени. В лизинге, используя опцию возврата автомобиля, как рассказывает представитель «Европлана», клиент не только экономит на ежемесячных платежах, но и не берет на себя риски потери автомобиля в стоимости. «Сколько будет стоить в будущем купленный сегодня автомобиль просчитать, не имея соответствующей экспертизы, довольно сложно, — объясняет он. — Даже текущие котировки на сайтах продаж подержанных автомобилей не являются гарантией того, что они будут такими через 3–4 года, к тому моменту, когда вы решите менять автомобиль». Все эти проблемы в случае возврата автомобиля клиентом, как объясняет эксперт, берет на себя лизингодатель.

Подводные камни

У каждого решения есть и свои подводные камни, о которых важно знать при принятии решения.

Сергей Калинин из компании «РЕСО-Лизинг» считает, что недостатком лизинговой формы по сравнению с автокредитом является то, что все лизинговые платежи облагаются НДС, поэтому при прочих равных она дороже автокредита. «Частично или полностью лизинговые компании могут это скомпенсировать корпоративными скидками поставщиков, но это относится только к крупным лизинговым компаниям, уже имеющим большие объемы продаж легковых автомобилей, — рассказывает эксперт. — Все вышесказанное относится к так называемому финансовому лизингу, при котором автомобиль после исполнения договора переходит к лизингополучателю в собственность».

В то же время на рынке, как рассказывает Калинин, есть предложения типа: «Лизинговые платежи в два раза ниже, чем при автокредите». «В этом случае автомобиль после окончания договора остается в лизинговой компании, лизингополучатель заплатил только за аренду, — рассказывает представитель „РЕСО-Лизинг“. — Конечно, такая форма использования получается дешевле проката».

Какова перспектива

Эксперты поделились своими прогнозами относительно будущего автокредитования и лизинга.

Очевидно, что не все лизингодатели могут предлагать этот продукт, так как он потенциально гораздо более массовый и рисковый, чем традиционный для России финансовый лизинг, как рассуждает вице-президент «Европлана», чтобы передавать машины в лизинг физическим лицам, нужно очень хорошо уметь определять остаточную стоимость авто через один, два, три года эксплуатации, быть готовым к многочисленными нарушениям правил эксплуатации, претензиям, возвратам и так далее.

«Европлан» в этом случае находится в уникальной ситуации — мы 15 лет работаем на рынке, передали в лизинг технику по более чем 150000 контрактам, имеем диверсифицированную систему финансирования, пережили все кризисы, в последние два года активно развиваем банковскую розницу, поэтому мы были готовы разработать и запустить лизинг для физических лиц без особых рисков для компании и без проблем для клиентов», — говорит эксперт.

Если клиент планирует пользоваться одним и тем же автомобилем долго, более пяти лет, то стоит, как советует Михайлов, выбирать из автокредитов с низкими ставками, то есть, проще говоря, если автомобиль приобретается навсегда, то лучше купить его или выбрать максимально длительную рассрочку в форме автокредита, но многие автовладельцы могут заметить, что за последние шесть-десять лет уже сменили, как минимум, две машины.

«Желание ездить на новых, гарантийных автомобилях естественно для среднего возраста, при этом автолюбители не хотят терять деньги, время и силы на поиск покупателей для старого транспортного средства, размещение объявлений и оформление документов, — говорит представитель „Европлана“. — Именно таким водителям можно рекомендовать серьезно задуматься о лизинге для физических лиц».

Сергей Калинин из компании «РЕСО-Лизинг» считает, что часть клиентов перейдет от автокредитования к лизингу, часть индивидуальных предпринимателей или руководителей организаций перейдет из сегмента корпоративного лизинга, будет часть тех, кому не светило ни первое, ни второе.