Эксперты рассказали, какой уровень ставок по рублевым и валютным вкладам ждет россиян осенью

Россиянам все сложнее найти вклады с высокой доходностью — из-за непростой экономической ситуации ЦБ ужесточил контроль за кредитными организациями, вследствие чего банки не рискуют завышать ставки. 

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам физлиц на срок до года сократилась за полугодие более чем на 4 процентных пункта, следует из данных Банка России. Так, в январе она составляла 14,7%, а в июне снизилась до 10,41% годовых. Существенно — на 3,76 п. п. — уменьшилась и доходность вкладов физлиц на срок свыше года: с 15,01% в январе до 11,25% годовых в июне. Мы узнали у экспертов рынка, чего ожидать вкладчикам осенью. 

Насколько упадут ставки

По словам аналитика банка «Хоум Кредит» Станислава Дужинского, сейчас динамика ставок по вкладам в российских банках определяется балансом спроса банков на ликвидность и предложением средств домашних хозяйств, которые они хотят разместить на вкладах.

«Также уменьшению ставок по вкладам способствует замедление инфляции и снижение ключевой ставки Банка России, являющейся отправной точкой стоимости денег в российской экономике в целом, — объясняет эксперт. — Существенное понижающее влияние на ставки оказали изменения в законодательстве, установившие с 1 июля дифференцированные отчисления в Фонд страхования вкладов, в зависимости от величины ставок в каждом конкретном банке».

Ставки продолжат снижаться, прогнозирует Дужинский. По его словам, население перешло на сберегательную модель, предпочитая накапливать сбережения в понятной форме банковских вкладов. «Таким образом, в настоящее время предложение ликвидности со стороны населения превышает спрос банков на нее, и, как следствие, ставки сейчас довольно стабильны с некоторой тенденцией к снижению», — заключает аналитик, отмечая, что при сохранении экономической ситуации на прежнем уровне, тенденция к снижению ставок сохранится. 

С ним согласна и руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко. По словам эксперта, сохранению тренда на снижение ставок будет способствовать как возможное решение Центробанка о размере ключевой ставки в сентябре, так и вступившие в силу указания ЦБ РФ, регламентирующие базовый уровень доходности вкладов.

Вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов «ХМБ Открытие», Александр Ефремов прогнозирует снижение ставок на 0,5% от текущего уровня. Однако, Ефремов указывает, что сентябрь, традиционно, является началом бизнес-сезона, для которого характерно появление специальных предложений, новых акций и данный год вряд ли станет исключением.

Несколько большее снижение ставок по депозитам, при условии, что ключевая ставка продолжит опускаться, а курс рубля стабилизируется, предрекает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. «Ставки по рублевым депозитам будут на 0,5–1 п.п. ниже, чем сейчас, — говорит эксперт. — Указать точные значения трудно, так как ставка по вкладу зависит от множества параметров: срока, суммы, условий по досрочному возврату и т. д., а максимальное объявленное значение часто доступно только ограниченному кругу клиентов». 

В Финпромбанке предсказывают падение ставок до 1,5% в течение осени. «Наибольший размер процентов, вероятно, будет предлагаться по вкладам, размещаемым на срок 6 месяцев, при этом в отношении вкладов на срок 3 месяца и 12 месяцев банки будут вести более сдержанную политику ценообразования, делая акцент на дополнительную опциональность вкладов», — говорит начальник управления разработки розничных продуктов и развития программ лояльности ФПБ Банка Полина Сидорова.

А член совета директоров «Европлан Банк» Александр Михайлов, напротив, предрекает незначительное повышение ставок по вкладам. «Текущие ставки по рублевым вкладам на рынке выглядят не так привлекательно, особенно с учетом сегодняшнего ослабления рубля, — рассказывает эксперт. — Банки будут предлагать повышенные ставки с целью удержания вкладчиков. По рублевым вкладам возможен рост ставок в районе 1–2%». При этом, как указал Михайлов часть вкладчиков предпочтут перевести деньги во вклады в иностранной валюте.

Что будет с валютными вкладами

Ставки по валютным депозитам также сильно снизились с начала года. Только за последний месяц они упали на 0,5% в 15 крупнейших банках. Сильнее всего доходность снизили Газпромбанк и «Уралсиб»: ставки по трехмесячным депозитам в евро упали на 1 п. п., а по полугодовым вкладам на 1,8 п. п.

«Русский стандарт», который в прошлом месяце предлагал 5,5% годовых в долларах, пересмотрел линейку валютных вкладов. Банк установил минимальную планку для открытия валютного депозита в $5 тыс. или 5 тыс. евро и ставки 4,5 и 3,5% годовых соответственно. Валютного вклада, который можно было бы открыть на меньшую сумму, в банке нет. До этого минимальную планку для валютных вкладов повысил Райффайзенбанк — до $3 тыс. и 3 тыс. евро.

Мнения аналитиков по поводу судьбы ставок по валютным вкладам разошлись. Представитель банка ВТБ24 утверждает, что они останутся на прежнем уровне. С ним согласен и Александр Ефремов, предрекая лишь незначительное снижение в 0,5%.

В ФПБ банке ожидают снижение ставок от 0,5% до 1%. «На изменение ставок в иностранной валюте будет оказывать влияние обесценение рубля. Привлеченные в иностранной валюте средства проблематично разместить в кредиты: населению, получающему зарплату в рублях, не выгодны займы в валюте с учетом того, что обслуживать их необходимо в рублях», — утверждает Сидорова.

При этом, Александр Михайлов уверен, что ставки по валютным вкладам хоть и незначительно, но подрастут. «Ставки по вкладам в валюте вырастут несущественно, в среднем по рынку — на 0,3–0,5%, так как девальвация рубля и необходимость погашать валютные кредиты будет самостоятельно повышать спрос на иностранную валюту», — говорит эксперт.