Эксперты объяснили решение ЦБ вернуть «Росгосстраху» право продавать полисы ОСАГО
ЦБ снял с «Росгосстраха» все лицензионные ограничения, касающиеся ОСАГО — с 27 мая по 8 июня компания не имела права заключать новые договоры, но обязана была обслуживать проданные полисы. После встречи с представителями Банка России страховщик письменно обязался устранить все нарушения, в частности, предоставлять скидки за безубыточность, необоснованно не отказывать в заключении договоров и не навязывать дополнительные услуги. Теперь «Росгосстрах», который занимает треть рынка, снова сможет выдавать полиса. Впрочем, тема ОСАГО остается одной из ключевых проблем страхового рынка. Один из способов ее решения, по мнению экспертов, должен стать масштабный переход к электронном полисам.
По данным зампреда ЦБ Владимира Чистюхина претензии автолюбителей, касающиеся заключения и исполнения договоров ОСАГО, в общей структуре страховых жалоб клиентов занимают доминирующее положение — до 80%. Причем, конкретно в сегменте обязательного страхования лидируют, как ни странно, проблемы, связанные не со стоимостью полисов (в апреле 2015 года из-за увеличения тарифа, а также тарифного коридора для страховщиков он в среднем подорожал на 60%), а с навязыванием дополнительными услуг и игнорированием различных понижающих коэффициентов.
Масштаб бедствия становится понятным, если учесть, что «Росгосстрах» основной игрок, контролирующий свыше трети рынка обязательного страхования автотранспорта. В ряде регионов у автомобилистов нет выбора. «Росгосстрах» там — фактически единственная компания, которая предоставляет такие услуги. Его уход привел бы к масштабному дефициту, если не к полной ликвидации рынка.
В прошлом году компания заключила более 18 млн. договоров. При этом, сборы составили 143 млрд рублей, выплаты страховых премий по ОСАГО — 52,7 млрд рублей. По итогам I квартала 2015 года «Росгосстрах» заключил более 5,5 млн соглашений, на премии ушло 20,5 млрд. рублей.
Ограничения в отношении лидера российского рынка ОСАГО действовали чуть менее двух недель. По словам Владимира Чистюхина лицензия «Росгосстраха» была полностью восстановлена лишь после того, как компания письменно согласилась с 18 требованиями ЦБ, обязавшись устранить все свои недостатки в самое ближайшее время.
Речь, в первую очередь, идет об информировании автовладельцев об их правах. Так, при продаже полисов ОСАГО граждане должны быть уведомлены о заключении договора без каких-либо допуслуг, о скидках за безаварийную езду (применение коэффициента «бонус-малус»), о праве осуществлять аудио -, видеозапись процесса заключения договора ОСАГО. Кроме того, страховщик обязан проинформировать покупателя полиса о порядке расчета размера доплаты страховой премии в случае намерения страхователя внести изменения в страховой полис. Наконец, должна быть обеспечена возможность заключения договоров ОСАГО в течение всего времени работы офиса.
«В принципе, наши требования касаются не только «Россгостраха», а всего рынка автострахования. - говорит Владимир Чистюхин. - Поэтому вместе с Российским союзом страховщиков мы подготовим соответствующие изменения в правила профессиональной деятельности, которые позволят усилить контроль профобъединения за качеством предоставления услуг. Если этого будет недостаточно, не исключено, что поправки будут внесены в нормативы ЦБ».
Эксперты уверены, что реформ требует вся система страхования. Например, справиться с необходимостью роста тарифов на ОСАГО позволит развитие других страховых продуктов — страхование жизни (на Западе этот вид страхования является источником самых «длинных» инвестиционных денег), а также страхование жилья.
Нарушения, предъявленные «Росгосстраху», характерны для всего рынка. Страховщики их оправдывают тем, что на нарушения они идут вынужденно. Тарифы на ОСАГО до последних повышений не менялись более десяти лет. Страховщики давно констатировали, что нарушения связаны с убыточностью этого вида страхования, так как по «автогражданке» они выходят в минус. Другими словами, они утверждают, что не дают или задерживают законную скидку за безубыточность и навязывают дополнительные услуги, чтобы сохранить рынок в целом.
У автовладельцев своя правда. После последнего повышения тарифов ОСАГО страхование автомобиля стало чересчур дорогим удовольствием. По оценке экспертов, для простых автолюбителей, особенно для молодых и не имеющих большого стажа вождения, принятие новых тарифов стоимость полиса ОСАГО может составить 20-25 тыс рублей. То есть, если ранее автолюбитель, покупая полис ОСАГО за 5-6 тыс рублей, выполнял «гражданский долг», а, приобретая КАСКО за 30 тыс рублей, защищал себя от угона или полной потери автомобиля при аварии.
Приобретая полис ОСАГО за 25 тыс рублей, не каждый может позволить себе купить дополнительно КАСКО в среднем за 50-60 тыс. А даже увеличенные выплаты по ОСАГО не перекроют стоимость угнанного автомобиля.
Существует другой выход из ситуации. Он подразумевает масштабный переход к электронном полисам ОСАГО. Его можно будет получить начиная с 1 июля. Кроме того, Минфин разработал законопроект, который исключает из списка документов, необходимых для осуществления электронной подписи, СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета). «Мы считаем, что для приобретения электронного полиса достаточно пин-кода и пароля, которые получает гражданин, и сайта страховой компании», — поясняет заместитель министра финансов Алексей Моисеев.
Как заявил «МК» вице-президент компании «Европлан» Александр Михайлов, — «Переход на электронные полисы ОСАГО всех проблем не решит, но станет важным шагом к оздоровлению этого вида страхования. С переходом на электронные полисы облегчится процесс продажи страховок, особенно в регионах, где многим страховщикам сейчас тяжело работать. Мы как автофинансовая компания, активно развивающая дистанционные каналы обслуживания и стремящаяся к созданию «единого автофинансового онлайн-окна», можем только приветствовать разумные новации».