Банковская карта: по какому пути развиваться?

Банковские карты появились более полувека назад: первую карту – отметим, что именно кредитную, - выпустил Diners Club. Первоначально карты позволяли получать в банке кредиты, причем на большие суммы. Далее картами стали расплачиваться в магазинах и на заправках, потом появились банкоматы, в которых можно было снимать наличные. С 80-х годов происходит бум в мире платежных инструментов.

Сейчас в индустрии платежных карт царит разнообразие: есть стандартные дебетовые карты, кредитные, есть карты для привилегированных обеспеченных клиентов, существуют карты с различными бонусными программами, карты моментальной оплаты  - технологии PayPass и PayWay, предоплаченные карты. Платежные функции встроены в часы, в телефоны и т.д.

Мы решили опросить экспертов, что сейчас происходит на карточном рынке и по какому пути пойдет развитие карт в будущем.

КАРТА НА ЛЮБОЙ ВКУС

Сегодня банки и платежные системы стараются развивать уже зарекомендовавшие себя технологии, такие как PayPass. И здесь, во многом, инициатива на стороне "принимающей стороны" – компаний и госорганов, готовых внедрять новые технологии в интересах своих клиентов, посетителей, пользователей.

«Например, мы можем только приветствовать возможность бесконтактной оплаты проезда в Санкт-Петербургском метро, реализованную в начале этого года», - комментирует член совета директоров "Европлан Банк" Александр Михайлов.”

По его словам, интересным направлением, которое сейчас развивают банки, являются карточные программы лояльности, например, для автомобилистов. «Несмотря на кажущуюся простоту, построение качественной и выгодной для клиента партнерской программы – это долгий и трудоемкий процесс, требующий на выходе высокой степени автоматизации всех связанных с программой процессов в самом банке и в компаниях-партнерах. Зато как результат – тысячи довольных клиентов, сэкономивших за счет своих карт значительные суммы денег», - говорит Михайлов.

Банковская карта действительно становится все более универсальной. В этом есть и плюсы, и минусы, считает руководитель отдела аналитики компании RoboForex Андрей Гойлов. С одной стороны, ее гибкость в вопросе предоставления доступа к различным услугам позволяет привлечь больше пользователей и клиентов. «Ни для кого не секрет, что компании Visa и MC получают комиссионные с обналичивания средств и транзакций. Чем больше активность потребителя — тем больше выгода процессинговых платформ», - говорит он. Инвестиции в разработки «отбиваются» достаточно быстро. Возможности карты зависят, скорее, от банка: сейчас картой можно расплачиваться не только в интернет-магазинах и терминалах, но и в общественном транспорте. Можно накапливать мили для будущих путешествий, можно копить бонусы и использовать их для оплаты приобретений. Если карта получит доступ к персональным данным пользователя, от паспортных данных до страховки, необходимость в дополнительных бумагах отпадет.

«Но здесь кроется минус: пока еще весь этот комплекс достаточно уязвим для мошенников», - добавляет Гойлов.”

ЧИП В ТРЕНДЕ

Основная тенденция карточного рынка России в  последнее время – EMV-миграция, а именно – глобальный переход банков на эмиссию микропроцессорных карт (с использованием чипа), говорит представитель ООО «СИТРОНИКС Смарт Технологии» Ольга Шелепова. Растет объем карт с дуальным интерфейсом, то есть карт, имеющих  контактный и бесконтактный интерфейс одновременно. Преимущества  таких карт очевидны: они не изнашиваются, значительно увеличивается скорость обслуживания.

«Фактически, чиповая карта – это своеобразный конструктор. В зависимости от загруженного приложения  ее можно превратить в карту лояльности, карту идентификации личности , использовать для бесконтактной оплаты проезда в общественном транспорте, например», - говорит Шелепова.”

Количество приложений, которые могут быть установлены, ограничено лишь общим объемом памяти чипа и потребностью заказчика.

«Все зависит от банка-заказчика, который задает первоначальные требования к функционалу. IT-компании могут предлагать варианты и новшества, но последнее слово, в любом случае, остается за банком», - поясняет она.”

Яркий пример смарт-карты с несколькими приложениями – это УЭК, удобный и универсальный инструмент для получения различных  социальных и коммерческих услуг, имеющий, помимо всего, и доступ к государственным информационным ресурсам, считает Шелепова.

БУДУЩЕЕ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Приход банков к пониманию, что карты можно делать не только для физических лиц, но и расширить доступ для компаний малого и среднего бизнеса, может существенно помочь развитию МСБ в стране. Такие компании обладают высокой скоростью оборотных средств, порой им нужны деньги именно в текущем моменте, но банки часто относят компании МСБ к рисковому сегменту кредитования. Наличие кредитной карты с одобренным лимитом существенно облегчит жизнь бизнесменам.

Платежные карты открывают доступ к широкому спектру услуг и повышают доступность финансовых ресурсов, подтверждает директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» Андрей Паранич. Многие микрофинансовые организации активно задействуют платежные карты различных банков для выдачи микрозаймов. Например, on-line-МФО перечисляют заем на уже имеющуюся у клиента карту любого банка. А некоторые микрофинансовые компании, предоставляющие займы в «оффлайне», не только перечисляют средства на карту заемщика, но и могут выдать новому клиенту карту, выпущенную банком-партнером, говорит Паранич.

ВПЕРЕД К ПУТЕШЕСТВИЯМ

Банковские карты открыли большие перспективы для легкого и быстрого планирования путешествий on-line и позволили российским туристам не откладывать свой отдых на потом, к примеру, оплачивать путешествие в кредит с помощью кредитных карт, считает CEO онлайн-гипермаркета DaTravel.com Владислав Шевцов. «На сайте нашего онлайн-сервиса турист может оплатить отель, перелет или развлечение, как с помощью банковских карт, так и наличными через отделения салонов связи. Тем не менее, оплата банковскими картами пользуется у наших клиентов преимуществом. Доля путешествий забронированных и оплаченных с помощью банковских карт составляет около 80% против 20% путешествий, оплаченных в отделениях салонов связи», - говорит он.

В ближайшее компания планирует запустить новую услугу, которая предоставит клиентам еще больше возможностей для оплаты поездок банковскими картами – «разделение платежей».

«Данная услуга позволит оплачивать путешествие частями с различных банковских карт, как с кредитных, так и дебетовых, или несколькими картами одновременно, и особенно будет востребована туристами, которые отправляются в путешествие большими компаниями», - рассказывает Швецов о планах развития сервисов с помощью банковских карт.”

БЕЗ КОНТАКТА

Одной из наиболее интересных возможностей платежных карт можно назвать технологии бесконтактного проведения платежа, которые позволяют производить оплату путем поднесения карты к платежному терминалу, полагает начальник управления платежных систем Нефтепромбанка Денис Белевцев. Наиболее известные из них – технология PayWave, разработанная Visa, и аналогичная технология PayPass для карт MasterCard. Основными преимуществами этих технологий являются сокращение времени на проведения платежа и обеспечение максимальной безопасности при осуществлении оплаты. В настоящее время технология бесконтактного проведения платежа получает все более широкое распространение, хотя ее распространение отчасти сдерживается сомнениями в достаточной защищенности бесконтактных платежей, добавляет Белевцев.

Более распространенными являются мобильные приложения для дистанционного управления и контроля за средствами на счетах, в том числе карточных, продолжает он. Для безналичной оплаты услуг и товаров держателю карты необходимы только доступ к мобильной сети и мобильному интернету. Банки все активнее предлагают своим клиентам мобильные предложения, конкурируя между собой в удобстве интерфейса и количестве доступных операций.

Кроме того, необходимо упомянуть новую технологию 3-D Secure, предназначенную для защиты данных банковской карты при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах. Суть технологии в том, что вся передаваемая от пользователя информация в конечном итоге сохраняется на платежном сервере банка-эмитента и интернет-магазин не имеет к ней доступа, что надежно защищает данные от хищения. По словам Белевцева, к новым технология можно также отнести внедрение системы переводов P2P на терминалах/банкоматах и на сайтах банков. Система представляет собой переводы денежных средств на карты банка-эмитента и на карты сторонних банков в On-line режиме и без использования интернет-банкинга.

«Распространение этих технологий во многом зависит от разрабатывающих их IT-компаний, но, конечно, не без участия банков, клиенты которых предъявляют всё больше требований к обслуживанию. Главное требование ко всем банковским технологиям – это достаточный уровень защиты данных. Только убедившись в полной безопасности предлагаемой системы, банки начнут продвигать ноу-хау в области банковских карт и электронной коммерции», - заключает он.”

ЧТО ЖДЕТ КАРТУ?

Карты являются одним из самых инновационных и быстроразвивающихся банковских продуктов. «Я бы разделил новые и новейшие возможности карт на два больших блока: возможности непосредственно платежных карт и широкий диапазон сервисов, привязанных к картам», - говорит начальник управления кредитных карт Банка Хоум Кредит Алексей Драчинский.

По словам Драчинского из Хоум Кредита, сейчас есть несколько ярких направлений развития непосредствнено платежных карт. Во-первых, совершенствование технологии безопасных платежей: 3D Secure, использующая одноразовые пароли, направляемые держателям по смс, для подтверждения оплаты товаров и условии через Интернет; «токенизация», передача специального кода вместо номера карты, делающая перехват эти данных с целью кражи средств бессмысленным; и массовый переход на использование карт с EMV чипом, сводящим к минимуму возможность копирования карты.

Во-вторых, развиваются технологии бесконтактной оплаты, в том числе оплаты и без применение самой карты, с помощью различных браслетов / наклеек и смартфонов, делающих оплату товаров и услуг быстрой и удобной. Также уже сейчас появляются «карт – агрегаты», которые способны  хранить в себе реквизиты большого количества банковских карт и карт программ лояльности.

«Принципиальным прорывом здесь может быть постепенное отделение платежного функционала от непосредственного физического носителя – карты; начало этому уже положено в виде бесконтактной оплаты и различных виртуальных «кошельков», которые, возможно, и получат самое широкое распространение в будущем», - считает он.”

Что же касается «околокарточных» сервисов, здесь простор для творчества еще шире, и его в полной мере отстаивают и российские банки, продолжает Драчиский: 

- оnline предоставление информации по счетам и поддержка клиента через современные банковские приложения для мобильных телефонов, что «приближает» банк к пользователю, делая общение простым и удобным;

- технологии «персонифицированных предложений» / Card lined offers, позволяющие, отталкиваясь от индивидуального платежного поведения клиента и географии покупок, делать ему значительно более релевантные и выгодные маркетинговых предложения, предлагаю существенную дополнительную ценности и повышая вовлеченность клиента;

- сервисы управления финансами клиента Personal Finance Management, предоставляющие не только исчерпывающую аналитику по совершенным покупкам, но и позволяющие планировать личный бюджет, помогать в достижении финансовых целей или приобретать банковские продукты на выгодных условиях;

- программы лояльности, которые уже довольно широко представлены на российском рынке и которые позволяют клиентам зарабатывать на своем обычном платежном поведении;

- вектором будущего развития подобных сервисов, возможно, будет постепенное переплетение платежного функционала карт, банковских сервисов с функционалом социальных сетей с использованием онлайн технологий и элементов геймификации для держателей современных платежных карт.

Но есть и более радикальные мнения: «На самом деле банковские карты - это атавизм. Сейчас есть много других более защищенных и гибких технологий. Помимо NFC (near field communication), которые уже есть и в картах, и в смартфонах, есть другие способы авторизации личности плательщика. Будущее все-таки за электронными деньгами, как  paypal, яндекс.деньги и тд», считает партнер BGMT Systems Даниил Ткачев. В банковских картах главная ценность – это авторизация намерения пользователя расстаться со своими деньгами. В эпоху смартфонов это можно делать более эффективно, уверен он.

Ольга Плотонова