Как спасти деньги
Россияне привыкают к кризисным реалиям и к тому, что завтра практически у любого банка могут возникнуть проблемы. Тем не менее, традиционным и пока наиболее востребованным способом сохранить средства остается вклад. Эксперты советуют, где и в какой валюте следует сберегать.
В декабре 2014 года многие банки существенно превысили рекомендованный ЦБ уровень максимальных ставок по вкладам, так как испытывали серьезные проблемы с ликвидностью. «Сейчас есть около сотни банков, которые привлекают вклады, по нашему мнению, по завышенным процентным ставкам», - говорил тогда зампред ЦБ РФ Михаил Сухов.
Уже в начале 2015 года столкнулся с финансовыми сложностями банк «Траст», который было принято решение санировать», также лишился лицензии банк «Судостроительный». Ситуация показала, что проблемы могут возникнуть практически у любого банка по размеру и направленности бизнеса. Тем не менее, ситуация начинает налаживаться. В январе уже стало ясно, что, согласно антикризисному плану Правительства РФ, согласованному и главой Правительства Дмитрием Медведевым и Президентом РФ Владимиром Путиным, на поддержку только банков с госучастием было решено выделить 250 млрд. рублей. Также в феврале были выбраны кредитные организации, капитал которых могут увеличить с помощью облигаций федерального займа (ОФЗ) на 1 трлн руб. через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
По словам Михаила Сухова, этот список может расширяться, в том числе, в сторону регионов. Таким образом, эксперты ожидают, что банки будут постепенно снижать процентные ставки до рекомендованного ЦБ уровня (максимальная ставка Топ-10 банков России + 3,5%). Тренд на снижение уже заметен, в том числе, и по максимальной ставке ТОП-10 банков России, значение которой уже дважды снижалось на протяжении января. По данным ЦБ, максимальная средняя ставка по вкладам физлиц в десяти крупнейших банках снизилась с 14,71% по итогам первой декады февраля до 13,84% по итогам второй декады февраля. В какой валюте сберегатьСегодня довольно сложно прогнозировать, что будет с курсом рубля, доллара и евро в будущем. Поэтому эксперты осторожно советуют валюту, в которой следует сберегать.«Сейчас банки в условиях трудностей с фондированием повысили ставки по валютным вкладам, даже консервативный Сбербанк предлагает вклады под 6-7%, - рассказывает Сергей Суверов, начальник аналитического департамента УК «Русский стандарт». - Но риском для валютных вкладчиков является возможное укрепление рубля, так как большинство аналитиков ожидает дальнейшего роста цен на нефть. В этом случае у вкладчиков в валютные депозиты будут потери».
«Мы рекомендуем всегда держать часть долгосрочных накоплений в иностранной валюте – такое решение стабилизирует ваш «портфель» и убережет от значительных потерь в случае резкого падения курса национальной валюты, - в свою очередь, говорит Александр Михайлов, член совета директоров банка «Европлан». - Однако при коротких сроках вклада инвестировать в иностранную валюту не стоит – здесь вероятность потерь из-за колебаний курсов становится слишком высокой. Для краткосрочных накоплений (например, с целью покупки автомобиля или квартиры) лучше всего подойдут вклады в рублях, ставки по которым сейчас очень высоки».
К слову, довольно популярны депозиты сегодня не только у частных клиентов, но и у корпоративных. В последние годы спрос на услугу управления ликвидностью со стороны предприятий постоянно растет, и все банки больше банков предлагают решения в этом направлении. У компаний денежные потоки от продаж часто не совпадают по срокам с выплатами. Обычный пример – проценты по кредиту и тело долга необходимо погашать раз в квартал, зарплату платить раз в месяц, а выручка по контрактам выплачивается пару раз в году по закрытию контракта. Или компании уже выплатили аванс, а расходы равномерно распределены далее на весь срок договора. В этом случае перед казначеем стоит задача спланировать денежные потоки по срокам. И один из способов – это «разложить» деньги по депозитам на сроки, когда они будут нужны. «Банковские депозиты используются достаточно активно в том или ином виде практически всеми компаниями, - рассказывает Юрий Голбан, аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг». – Так, совокупный объем депозитов в банковской системе на конец 2014 года составил 17,0 трлн руб. (+57% к 2013 году).
При этом рост был обеспечен не только переоценкой валютных депозитов (+91% до 8,5 трлн руб.), но и ростом рублевых на 33% до 8,5 трлн руб. а это может свидетельствовать о том, что компании активнее используют депозиты для управления ликвидностью». К примеру, доля в активах банковской системы остатков на счетах до востребования, фактически не приносящие доходов, снизилась за год с 11% до 10%, при росте доли депозитов с 19% до 22%.Как выбирать банкЧтобы выбрать банк для размещения вклада, есть несколько простых правил. Во-первых, обязательно узнайте, участвует ли банк в Системе страхования вкладов. Если участвует, то в случае любого кризиса все вклады до 1,4 млн. рублей будут гарантированно возмещены Агентством по страхованию вкладов. Во-вторых, изучите состав акционеров банка на предмет наличия среди них международных инвестиционных фондов. Такие фонды очень тщательно отбирают объекты для инвестиций, и уж если они вошли в капитал какого-либо банка – будьте уверены, он выдержал самую строгую финансовую проверку, которую на бытовом уровне провести просто невозможно.В-третьих, обращайте внимание на рейтинги. «Банковские риски безусловно есть, могут быть и санации, и банкротства в банковском секторе, - комментирует Сергей Суверов. - Поэтому лучше вкладывать средства в банки с высоким кредитным рейтингом».
В-четвертых, очень важный момент – во что инвестируются средства вкладчиков, то есть занимается ли банк высокорисковым беззалоговым кредитованием, инвестициями в ПИФ и т.д. Все мы помним, с чего начался последний мировой финансовый кризис – с перегрева кредитного рынка. Множество банков инвестировали деньги вкладчиков в необеспеченные потребительские кредиты, в результате чего они были потеряны. Поэтому также важна модель банковского бизнеса той кредитной организации, куда вы решили отнести свои средства. Лучше, если банк инвестирует в реальные активы (производство, реальный сектор, несмотря на тяжелую текущую ситуацию, банки с острожной политикой риск-менеджмента, и т.д.).Наконец, в последнее время появились банки, которые работают по дистанционной модели обслуживания клиентов («Тинькофф», Modul Bank, «Европлан»). Их, кстати, не стоит бояться. У них нет своих отделений, нет банкоматов, а все операции по вкладам, картам и кредитам их клиенты совершают через интернет-банк, мобильный банк или колл-центр.
«У дистанционных банков нет необходимости содержать отделения (то есть нести затраты на аренду, ремонт, обстановку, инфраструктуру, логистику и т.д.), оборудовать рабочие места (от компьютеров до элементов форменной одежды) и нанимать многочисленный штат сотрудников с соответствующими расходами на ФОТ, - рассказывает Александр Михайлов. - В результате собственные расходы банка сокращаются на порядок – и за счет этой экономии банк имеет возможность быть прибыльным, даже предлагая своим клиентам более выгодные условия по продуктам, чем другие банки». Для проведения операций клиентам не нужно посещать офис банка и стоять в очередях. Вместо этого можно, лежа на диване, взять ноутбук, совершить операцию, в случае необходимости подтвердить ее по мобильному – а потом отложить девайсы и продолжить смотреть любимый сериал. Или работать. Или поехать на встречу. Удобно, но здесь тоже есть нелицеприятный пример – банк «Связной», который никак не могут поделить его собственники. Конечно, причина этих «переделов» отнюдь не в «дистанционности» кредитной организации, но информационный осадок есть. Поэтому совет – обращайте внимание не первые четыре пункта, а вот подходит ли вам онлайн-банк или банк с широкой сетью реальных отделений – выбирайте по душе.