Банкиры на круглом столе Metro: банковская система стабильна

2014 год оказался самым сложным как для российских банков, так и для потребителей с кризиса 2008-го. Кредитные организации из-за санкций были отрезаны от дешёвого западного финансирования, люди потеряли деньги на обвале рубля и высокой инфляции. Тем не менее банковская система в России остаётся стабильной, рассказали представители кредитных организаций на круглом столе Metro

Самые существенные санкции против финансового сектора ввели летом. Можно ли сказать, что российские банки их уже «пережили»?

Антон Кириков: Сами по себе санкции затронули напрямую те банки, к которым они были применены. Другое дело, что в целом, банковская система не могла не заметить тех изменений, которые произошли и происходят в экономике: резкое снижение цены нефти, введение санкций к ряду банков, компаний, физических лиц и т.п., изменение курса национальной валюты, резкое увеличение учетной ставки ЦБ и т.д. Банковская система стабильна, в первую очередь, когда она регулярно получает денежные вливания, а заемщики, получившие финансирование из этих денежных вливаний, регулярно обслуживают свои кредиты. Конечно, на текущий момент не приходится говорить о стабильном фондировании банковской системы: один из важнейших и недорогих источников – западные кредитные линии – сейчас практически недоступен, а внутрироссийских денег не хватит на реализацию всех задуманных проектов. В этой ситуации, взоры многих банков и бизнеса в целом устремлены на Восток. Возможно, именно там нам удастся найти достойных партнеров и создать альтернативную бизнес-среду. Хотя, не исключен вариант нормализации отношений с Западом, который приведет к размораживанию деловой активности.  Несмотря на все сложности, те меры, которые предпринимает Правительство и ЦБ позволяют говорить об устойчивости банковской системы. Не исключаю, что при правильном антикризисном управлении, созданного запаса прочности хватит на несколько лет.

Насколько адекватной оказалась поддержка банков со стороны государства?

Дмитрий Дюдин: Государство в целом поддержало банковскую систему, но это коснулось в основном крупных кредитных организаций. По нашему мнению, это не совсем правильно.

В 2013–14 годах власти почистили банковскую систему – отзывы лицензий были регулярными. И многие критерии вроде богатой истории уже не работали при выборе банка. На что ориентироваться клиентам?

Александр Михайлов: Самый главный критерий всё-таки – участие банка в системе страхования вкладов. Сегодня государством гарантируется сумма в 1,4 млн рублей при отзыве лицензии. Но в целом критериев множество. К примеру, я бы начал с изучения состава акционеров (есть ли среди них крупные международные инвестфонды) и структуры инвестирования. Беззалоговое кредитование и ПИФы – высокорискованные, а автокредитование и ипотека – более надёжные, ведь у банка есть залог в виде транспортного средства или квартиры.

Светлана Поздеева: Выбор банка требует большого внимания. Сначала определите, какими услугами вы хотите пользоваться, сколько готовы выделить на банковское обслуживание, почитайте отзывы в Интернете, посетите отделения и изучите, насколько много у банка офисов. Затем составьте список банков-претендентов, исходя из ряда критериев. Это возраст кредитной организации, открытость информации об акционерах, наличие банка в системе страхования вкладов, уровень достаточности капитала (нормой считается показатель в 10–17%) и ликвидности. В последнем случае минимальное значение для норматива мгновенной ликвидности (Н2) – 15%, для норматива текущей ликвидности (Н3) – 50%. Выбор в пользу банка по принципу «поближе к дому» или «из Топ-10 рейтинга по объёму активов» нельзя назвать рациональным решением.

Дмитрий Давыдов: На мой взгляд, важными критериями являются следующие: банк работает с предприятиями реального сектора, не занимается валютными спекуляциями и беззалоговым кредитованием под большие проценты.

Люди ориентируются в основном на госучастие.

Дмитрий Дюдин: Это важно. Но надо учитывать, что эти банки самые консервативные. Поэтому цены на услуги у них выше, чем у средних и мелких игроков.

Стоит брать в расчёт рейтинги банков?

Алексей Мятлик: Конечно. Необходимо изучить рейтинговые обзоры банков. Чем рейтинг выше, тем банк надёжнее.

Есть ли какие-то простые рецепты, которые позволят сохранить сбережения в условиях резких валютных колебаний и высокой инфляции?

Дмитрий Давыдов: Если сбережений мало, купите, что вам необходимо. Если сбережений много и можете ждать, вкладывайтесь в ликвидные ценные бумаги, золото, недвижимость.

Антон Кириков: На сегодняшний день наиболее выгодными инвестициями с точки зрения соотношения «доходность/риск/необходимый уровень профессиональных навыков» являются банковские вклады. Причём, на мой взгляд, сейчас самое время воспользоваться моментом и зафиксировать высокую доходность, которую предлагают банки. К тому же порог страховой суммы теперь увеличен в два раза – до 1,4 млн.

В 2014 году резко вырос спрос на доллары и евро – как наличные, так и вклады. 

Александр Михайлов: Мы рекомендуем всегда держать часть долгосрочных накоплений в иностранной валюте – такое решение стабилизирует ваш «портфель» и убережёт от значительных потерь в случае резкого падения курса национальной валюты. Однако при коротких сроках вклада инвестировать в иностранную валюту не стоит – здесь вероятность потерь из-за колебаний курсов становится слишком высокой. Для краткосрочных накоплений (например, с целью покупки автомобиля или квартиры) лучше всего подойдут вклады в рублях, ставки по которым сейчас очень высоки.

Как выбрать банковский вклад, исходя из нынешних реалий?

Дмитрий Дюдин: Выбор депозита зависит от желания выбирающего. Если цель – сохранить, тогда стоит выбирать банк понадёжнее. Если цель – приумножить, выбираем банк по соотношению «цена/качество» и депозит с наименьшим количеством расходных операций, там ставка будет самая высокая. Думаю, что в 2015 году ставки по депозитам расти не будут.

Антон Кириков: Это действительно так. Мы не прогнозируем рост ставок по банковским вкладам в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Поэтому целесообразно пользоваться моментом и фиксировать высокую ставку в договоре на длительный срок.

Кроме доходности на что нужно ориентироваться?

Алексей Мятлик: Самая привлекательная характеристика депозитов, кроме доходности  - это  возможность в любой момент снять вклад без потери прибыли, начисленной по базовой ставке. Многие банки имеют в своей продуктовой линейке подобные условия, разница только в уровне начисляемого дохода при досрочном расторжении и изъятии денег.  В ближайшей перспективе рост ставок по депозитам не прогнозируется. Основным ориентиром для банков является размер ключевой ставки, которая  была снижена в январе 2015 года Банком России до 15% и рынок в ожидании дальнейших снижений.

Как изменяются объёмы вкладов в российских банках?

Дмитрий Дюдин: В конце 2014 года народ потратил почти все свои деньги, ну и, конечно же, покупательская способность населения резко упала из-за удорожания товаров и услуг. Поэтому значительного роста в 2015 году не предвидится. В 2014-м ставки по депозитам были в среднем на уровне 7–9%, но самый интересный момент заключался в том, что в 2014 году уровень рублёвых депозитов по отношению к депозитам в валюте резко сократился.

Алексей Мятлик:  Если в ноябре-декабре 2014 года наблюдался резкий рост объёмов депозитов, связанный с ростом процентной ставки и желанием вкладчиков сохранить и преумножить денежные накопления в условиях турбулентности, то в январе-феврале 2015 имеет место замедление роста депозитного портфеля банков, поскольку снизилась предлагаемая доходность. Клиенты, которые имели свободные средства уже разместили их по более высоким ставкам ранее или направили средства на крупные покупки. 

В России сейчас развиваются дистанционные банки. Насколько они надёжны?

Александр Михайлов: Дистанционный банк – это кредитная организация, у которой нет своих отделений, нет банкоматов, а все операции по вкладам, картам и кредитам их клиенты совершают через интернет-банк, мобильный банк или колл-центр. У дистанционных банков нет необходимости содержать отделения (то есть нести затраты на аренду, ремонт, обстановку, инфраструктуру, логистику и т.д.), оборудовать рабочие места (от компьютеров до элементов форменной одежды) и нанимать многочисленный штат сотрудников с соответствующими расходами на зарплату. В результате собственные расходы банка сокращаются на порядок – и за счет этой экономии банк имеет возможность быть прибыльным, даже предлагая своим клиентам более выгодные условия по продуктам, чем другие банки. Для проведения практически любой банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка и стоять в очередях – то есть тратить свое время и усилия, терять мобильность. Вместо этого можно, лежа на диване, взять ноутбук, совершить операцию, в случае необходимости подтвердить ее по мобильному – а потом отложить девайсы и продолжить смотреть любимый сериал. Или работать. Или поехать на встречу. По надежности традиционные и дистанционные банки практически аналогичны (по объективным признакам), а отличия очень субъективны. Итого – по финансовым условиям и удобству обслуживания дистанционные банки, чаще всего, выигрывают у традиционных.

После повышения ключевой ставки резко подскочила в цене ипотека. Некоторые банки и вовсе на время отказались от её выдачи. Ипотека умерла? 

Дмитрий Давыдов: Нет, не умерла. Только первый взнос увеличился и ставка на 3-5%. Льготная ипотека сохранится, но сократится в разы, число заёмщиков уменьшится, так как будет более жёсткий подход. 

Антон Кириков: Есть основания полагать, что в 2015 году цена жилой недвижимости будет достаточно привлекательной, что позволит несколько подогреть спрос к ее приобретению. В 2014 году порядка половины сделок по приобретению квартир было осуществлено с помощью ипотечных кредитов. На данный момент, ставки по ипотеке выросли, вслед за увеличившейся ключевой ставкой. Последние заседания Правительства РФ вселяют надежду, что будет реализована государственная программа поддержки ипотечного кредитования, которая, в том числе, выразится в субсидировании для населения части ипотечной ставки. В сегодняшних условиях, банки увеличили требования к потенциальным заемщикам, в том числе, увеличив требования к первоначальному взносу. В среднем, минимальный первоначальный взнос увеличился с 10% до 30% от стоимости недвижимости. Банковские вклады, в пиковый момент (сразу после резкого увеличения учетной ставки), предлагались с доходностью до 20% годовых. Я думаю, что при условии не повышения цены квадратного метра (все предпосылки к этому есть) – банковский вклад, при правильных расчетах, позволит накопить на первоначальный взнос по ипотеке.

×
Оставьте свой номер, и мы вам перезвоним
  • Контакт-Центр ответит
    быстро и качественно

  • Более 68 000
    автомобилей в наличии

  • Скидки до 20%
    от автопроизводителей

{{ ctrl.errorMessage() }}

Заявка отправляется

Благодарим за обращение в Европлан!

Номер вашей заявки: №
{{ctrl.message()}}
Если этого не произошло, вы можете обратиться по телефону:
+7 800 250 80 80

×
Заказать звонок
{{ ctrl.errorMessage() }}

Заявка отправляется

Благодарим за обращение в Европлан!

Номер вашей заявки: №
{{ctrl.message()}}
Если этого не произошло, вы можете обратиться по телефону:
+7 800 250 80 80

×

Выберите удобное время, и мы вам перезвоним

Во сколько?
Москва, GMT+3
Номер вашей заявки: №{{ctrl.model.appNumber}}
{{ ctrl.errorMessage() }}

Заявка отправляется

Благодарим за обращение в Европлан!

Номер вашей заявки: №
{{ctrl.message()}}
Если этого не произошло, вы можете обратиться по телефону:
+7 800 250 80 80