Прогноз «погоды в банке»-2014: ясно

Эксперты предрекают новый бум технологий для оптимизации банковского бизнеса, где главным конкурентным полем будет розница.

Год предстоит не из легких, но бывало и хуже. Даже если тонешь, все равно надо продолжать сбивать масло, как та целеустремленная лягушка. Наступает год лошади, и "ничто нас в жизни не может вышибить из седла".

Александр Фалев, председатель правления Росгосстрахбанка: "Системного кризиса мы не ждем"

- Будет ли кризис в 2014 году? Вряд ли в 2014 году ситуация в российской экономике будет сильно отличаться от 2013 года. Темпы роста экономики снижаются, положение домохозяйств ухудшается, заемщики из корпоративного сектора не берут новых кредитов, а доля просроченных розничных займов растет. События в банковском секторе в принципе развиваются весьма стремительно: новая команда Центробанка всерьез взялась за чистку сектора. И в следующем году в отрасли вполне ожидаемы дальнейшие отзывы лицензий и консолидация.

Однако системного кризиса мы все-таки не ждем. Банковская отрасль растет быстрее, чем экономика России, и, по сути, выступает основным локомотивом роста экономики. Ситуация в секторе, конечно, сейчас непростая, но в ближайшее время стабилизируется.

Оздоровление же экономики в целом возможно в случае отказа от сырьевых ориентиров и поддержки государством малого и среднего предпринимательства. Поэтому в данном вопросе все будет зависеть от того, насколько целенаправленными будут шаги государства в этом направлении.

Сергей Сутормин , генеральный директор Новосибирского муниципального банка: "У банковской системы хороший антикризисный иммунитет"

- Если в предыдущие годы состояние российского банковского рынка зависело в большей степени от внешних факторов и определялось волатильностью мировой экономики, то в 2014 году, вероятнее всего, решающими станут факторы внутренние.

Экономических причин для развития событий по драматическому сценарию я не вижу, у банковской системы хороший антикризисный иммунитет, и она способна справиться с реализованными рисками. Главное - не спровоцировать "закат солнца вручную". Регулятор в лице Банка России делает свою текущую работу - избавление рынка от тех, кто занимается противозаконной, откровенно криминальной деятельностью. Другое дело, что жесткие меры регулятора совпали по времени с ухудшением ситуации в экономике, что породило на рынке дополнительную нервозность. На этой волне оживились те, кто цивилизованной борьбе за клиента предпочитает недобросовестную конкуренцию.

Масштаб опасности нельзя недооценивать - в кризис 2008-2009 годов целенаправленно спровоцированный банкран стал причиной ухода с рынка сразу нескольких банков. На мой взгляд, подобным недружественным действиям отдельных участников рынка Центробанк и банковские сообщество, прежде всего в лице ассоциаций, должны давать жесткую и однозначную оценку. Банковская система основана на доверии, и искусственное нагнетание обстановки может пробудить "рефлексы 1998 года", породить недоверие ко всей банковской системе. А 2014 год и без того не обещает быть простым.

Идет сжатие потребительского спроса со стороны закредитованного населения и коммерческого, инвестиционного со стороны бизнеса, в планы которого сейчас не вписываются капиталоемкие и имеющие длительный период окупаемости проекты. В розничном кредитовании можно прогнозировать рост на уровне не выше 20-22%, в корпоративном - 10-12%. Ограничителем для наращивания активных операций самими банками являются ужесточившиеся требования регулятора к качеству кредитных портфелей, повышение коэффициентов риска по необеспеченным розничным кредитам. Эта тенденция, скорее всего, будет иметь продолжение.

С другой стороны, для всех очевидно, что времена взрывного роста остались в прошлом, рынок безвозвратно стал другим. Никто не ждет, что по мере стихания турбулентности все вернется на круги своя, и будут работать вчерашние механизмы роста. Ментально банкиры уже изменились, о чем свидетельствует и корректировка бизнес-моделей.

На наш взгляд, ключевыми составляющими стратегии в сложившихся условиях должны стать повышение эффективности бизнеса, включая снижение операционных издержек; ужесточение риск-менеджмента и уход из высокорисковых продуктовых и клиентских сегментов; ставка на качественную клиентскую базу; развитие дистанционных каналов продаж и не декларативный, а реальный переход с продуктоориентированной модели бизнеса на клиентоориентированную. Драйвером роста будет розница и сегмент среднего и особенно малого бизнеса, обслуживание которых для Новосибирского муниципального банка является ключевым направлением бизнеса.

Александр Василенко , глава представительства VMWare в России и СНГ: "Новый массовый тренд - виртуализация рабочих мест в банке"

- В настоящее время использование инновационных технологий стало неотъемлемым фактором успеха в любой сфере бизнеса. Банковская отрасль, как одна из самых высококонкурентных, не является исключением. Финансовые учреждения стремятся сделать свой бизнес максимально гибким, динамичным и одновременно сократить расходы за счет экономически эффективного использования информационных технологий. Можно прогнозировать, что в 2014 году многие организации банковского сектора, стремясь к построению простой и надежной IТ-инфраструктуры, будут уделять большее внимание внедрению виртуализации и облачных технологий.

Рынок банковских услуг, построенный на постоянном взаимодействии с клиентом, требует особого подхода. Сотрудники финансовых организаций нуждаются в гибком доступе к приложениям и данным с различных устройств вне зависимости от местоположения. Виртуализация рабочих мест станет основным трендом 2014 года в банковской сфере. Она позволяет сотрудникам банка стать по-настоящему мобильными и гибкими и эффективнее работать, быстрее реагировать на запросы клиентов. С помощью данной технологии сотрудник, имея любое устройство с доступом в Интернет - смартфон, планшетный компьютер, тонкий клиент, - получает безопасный доступ к персональному рабочему столу и корпоративным информационным ресурсам банка. Все приложения и данные хранятся централизованно, а конечное устройство является лишь терминалом доступа к ним.

Сегодня многие крупные банки уже внедрили и активно используют виртуализации рабочих мест. Яркий пример - банк ВТБ24, который внедрил систему VDI для создания call-центра на Дальнем Востоке и обеспечения работы операторов на удаленной площадке. В результате реализации проекта за короткий промежуток времени с минимумом затрат и без значительного увеличения штата IТ-специалистов виртуальными рабочими местами были обеспечены 80 специалистов банка. При этом существенно сократились затраты на IТ, и бизнес-процессы банка стали работать значительно эффективнее. В Райффайзенбанке также был реализован проект по консолидации региональной IТ-инфраструктуры и обеспечению возможности работать в системе с любого рабочего места независимо от территориального размещения пользователя. С помощью технологии VDI сотрудникам банка был обеспечен удобный и быстрый доступ ко всем информационным ресурсам, снизилась нагрузка на систему, и появилась возможность в кратчайшие сроки разворачивать виртуальные рабочие столы.

Растущее число проектов по модернизации IТ-служб и внедрению виртуальных рабочих мест свидетельствует о том, что банковская сфера стремится к тому, чтобы стать, действительно, инновационной отраслью с большими перспективами.

Виктор Достов , председатель совета ассоциации "Электронные деньги": "Крупные банки придут на рынок электронной коммерции"

- В 2014 году рынок электронных платежей продолжит стремительное развитие. Сейчас рост в основном генерируется "старыми новыми" игроками - операторами электронных денег, но мы видим рост интереса к розничным платежам со стороны "новых старых" игроков - большие банки все плотнее начинают интересоваться этим рынком. Для них это отличная возможность расширить свою аудиторию за счет активных, заинтересованных клиентов в противовес преимущественно пассивным держателям пластиковых карт. В отличие от потребительского кредитования, этот рынок пока еще далек от насыщения и дает реальную возможность для роста, причем без существенного повышения пруденциального риска. Поэтому актуальными для компаний становятся сугубо практические проблемы, связанные с регулированием и надзором. Это способствует консолидации рынка - в 2013 году к Ассоциации "Электронные деньги" присоединились четыре новых участника, и в следующем году процесс расширения ассоциации продолжится. Этот процесс приветствуется регуляторами, и, надеюсь, положительно скажется на нашем диалоге.

К сожалению, те цели по модернизации законодательства, которые были поставлены в начале 2013 года, по тем или причинам оказались не достигнуты. Это относится почти ко всем законопроектам, напрямую относящимся к практике электронных платежей. Мы надеемся, что в 2014 году, наконец, вступят в силу поправки в 7 и 10 статьи Федерального закона "О национальной платежной системе", которые расширят функциональность электронных платежных инструментов. Нет сомнений, что начнет применяться 9 статья - даже в скорректированной редакции ее концепция, по существу, останется неизменной с 2011 года. В то же время, не думаю, что инициативы по ограничению наличных расчетов, даже если они будут приняты, окажут существенное влияние на повседневную розницу: пока речь идет лишь об очень больших суммах, не актуальных для электронных платежей.

Актуальной на 2014 год остается модернизация процедур идентификации клиентов в целях ПОД/ФТ. Наше антиотмывочное законодательство в этом вопросе существенно отстает от развития технологий и со временем станет существенным сдерживающим фактором для отрасли. Этот вопрос также важен в свете развития ЕСИА, ГИС ГМП, портала госуслуг и иных проектов государственного масштаба, поэтому мы надеемся на то, что активный интерес к модернизации профильного законодательства проявят и госорганы. Конкретные предложения уже подготовлены, в 2014 году необходимо переходить к их детальному широкому обсуждению в форме законопроекта. Россия отлично отчиталась перед ФАТФ в 2013 году, однако тактически мы сильно отстаем от зарубежных коллег по широте спектра методов идентификации, и это отставание необходимо устранять.

Нас, безусловно, тревожит декабрьский прецедент, когда из-за лишения лицензии крупного розничного банка был остановлен процессинг операций клиентов других кредитных организаций. По всей видимости, лицензии у недобросовестных банков будут отзываться и в 2014 году, и мы надеемся, что Банк России сможет найти какое-то адекватное решение, чтобы при этом не страдали электронные расчеты населения - это подрывает доверие ко всей системе безналичных платежей; говорить о снижении доли наличных в этой ситуации бессмысленно.

На мой взгляд, у нас есть все основания смотреть в будущее с оптимизмом, хотя это не повод останавливать работу над решением текущих задач.

Григорий Михеев , первый заместитель председателя правления ИнвестКапиталБанка: "Главным конкурентным полем будет розница"

- Одним из ключевых факторов, влияющих на макроэкономическую ситуацию в стране в 2014 году, станет замедление экономического роста вследствие падения цен на нефть и рецессии в странах Европы и США. Однако банковского кризиса ожидать не стоит, более вероятным мы считаем замедленное, по сравнению с предыдущими годами, развитие банковского сектора. Для большинства финансовых учреждений будущий год станет периодом закрепления существующих на рынке позиций и внедрения новых технологических решений, способных усовершенствовать и оптимизировать бизнес-процессы. Конкурентная борьба развернется в розничном направлении банковского бизнеса, особенно в части сервисов, связанных с дистанционным обслуживанием клиентов - интернет-банков и различного рода транзакций, в сфере денежных переводов, приема коммунальных платежей, оплат сотовой и интернет-связи. Клиентоориентированность и инновации станут главным оружием в конкурентной борьбе.

Что касается рисков, то уже в этом году большинство банков стало более ответственно к ним относится. С учетом замедления экономики и общей закредитованности населения банки будут снижать объемы кредитования в высокорисковых сегментах. Соответственно увеличится конкурентная борьба за "качественного" заемщика - нас ожидают дорогие рекламные компании и множество узкосегментированных предложений на рынке кредитных карт, вкладов и кредитов.

Евгений Пустозеров , руководитель направления Центра финансовых решений РДТЕХ: "Банки могут автоматизировать борьбу с "отмыванием"

- Как компания, которая порядка 15 лет работает по направлению создания корпоративных хранилищ данных и систем отчетности, РДТЕХ может отметить, что спрос на них в банках укоренился. Эти решения уже можно назвать классическими для крупных банков из ТОП-100. Сюда входят непосредственно само создание хранилища данных и самые распространенные виды отчетности - управленческая, обязательная и налоговая. Спрос на такие решения сохранится и в 2014 году.

Решения по управлению рисками, в первую очередь кредитными и операционными, востребованы в банковской сфере уже много лет. Но если раньше такие приложения были в основном у продвинутых и довольно больших банков, которые, например, анализировали эффективность вложений, то теперь, ожидая обещанный кризис и ужесточение требований регулятора, таким типом систем необходимо пользоваться все большему количеству кредитных организаций, чтобы не лишиться капитала и репутации. То есть мы прогнозируем повышение спроса на системы управления рисками.

С каждым годом количество банковских документов, как отчетных, так и регламентирующих отношения с многочисленными клиентами, растет. Постепенно банки делают выбор в пользу электронных архивов - таких систем, в которые документы будут поступать быстро, определенным образом структурироваться, надежно храниться и легко выводиться на экран для работы с ними. В этом году РДТЕХ выполнил подобные проекты для двух банков, входящих в ТОП-5, и мы уверены, что в 2014 году такие решения будут востребованы банками из ТОП-100.

Если до 2012 года решения по борьбе с финансовым мошенничеством были востребованы лишь на Западе, то теперь, ввиду особенностей законодательства, банки обязаны думать о том, как обезопасить себя от компаний, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма. В этом году в связи с последними событиями - отзывом лицензий у ряда банков - многие финансовые институты озабочены тем, как наиболее оптимальным образом выстроить системную работу по противодействию отмыванию денег. В этом направлении возможен рост.

Катажина Хоффманн-Селицка , менеджер по продажам HID Global в Восточной Европе: "Банки построят многоступенчатую идентификацию"

- Оценивая технологическое развитие банковской сферы, могу сказать, что 2014 год будет, с одной стороны, непростым, а с другой - довольно интересным периодом для финансовых организаций. В новом году банки продолжат повсеместное развитие мобильных решений и приложений для онлайн-банкинга. Это направление было одним из ведущих и наиболее востребованным в 2013 году, и мы ожидаем его еще более бурный рост в дальнейшем. Но здесь существует и "оборотная сторона медали": рост популярности систем интернет- и мобильного банкинга будет способствовать повышению активности киберпреступников и увеличению количества вредоносного программного обеспечения.

Атаки мошенников на системы удаленного банковского обслуживания не только не прекратятся, но станут все более изощренными. К примеру, такие атаки, как "человек-в-браузере", известные уже в течение многих лет, станут серьезной угрозой для систем онлайн-банкинга в наступающем году. В последнее время данный тип атак встречается все чаще, принимая более сложные формы и превращаясь из простых эксплойтов в мировой нелегальный кибербизнес.

В связи с "бумом" мобильных приложений и нарастающей волной киберугроз в финансовом секторе, в 2014 году будет активно развиваться рынок средств управления идентификацией для обеспечения максимального уровня безопасности банковских операций как для частных пользователей, так и для корпоративных клиентов. В частности, мощным трендом станет строгая аутентификация, с помощью которой можно значительно снизить риски мошеннической деятельности. Организации финансового сектора уже перестали использовать только простые пароли для идентификации пользователей в системе и начали внедрять двухфакторную аутентификацию, где в качестве второго фактора применяются токены, смарт-карты, софт-токены, устанавливаемые на смартфон.

Однако, по нашим прогнозам, в ближайшей перспективе банки станут осваивать многоступенчатые процедуры идентификации. То есть при доступе в систему будет осуществляться аутентификация не только самого пользователя, но и самого устройства и транзакции, будет проверяться защита браузера и безопасность приложения, с помощью которого информация передается с мобильных устройств в систему онлайн-банкинга. Такой многоуровневый подход позволит построить достаточно мощную систему безопасности, где методы аутентификации можно будет использовать в зависимости от группы пользователей, а также от степени риска транзакции. В России управление идентификацией будет составлять значительную часть бюджета на информационную безопасность в 2014 году.

Кроме того, в качестве одного из значительных факторов влияния на банковские организации хотелось бы отметить усиление регулятивных правил в сфере информационных технологий. Это растущие требования к безопасности при работе с электронными платежами, персональными данными, осуществлении дистанционного банковского обслуживания. Поэтому в будущем году финансовые организации будут обращать пристальное внимание на укрепление своих систем информационной безопасности, чтобы соблюдать необходимые политики обеспечения безопасности и соответствовать всем законодательным стандартам.

Илья Коробов , генеральный директор компании Inpas: "Сокращение затрат заставит банки покупать эффективные решения для автоматизации"

Мы ожидаем, что в 2014 году развитие банковского рынка IT будет иметь два совершенно разных тренда. С одной стороны, банки будут совершенствовать IT-инфраструктуру, увеличивая ее эффективность. С другой стороны, в силу внешних экономических факторов они будут стремиться к сокращению затрат на IT. В этих условиях предпочтение будет отдаваться наиболее эффективным решениям.

В области безналичных платежей помимо внедрения бесконтактных технологий и нового оборудования, будет уделяться внимание развитию и повышению эффективности использования уже существующих терминальных сетей путем внедрения автоматизированных систем, таких как система мониторинга POS-терминального оборудования.

Сфера обработки наличных денежных средств также требует инновационных решений для автоматизации бизнес-процессов. Одним из таких решений, безусловно, может стать решение для замкнутого оборота наличности во фронт-офисах банков, основанное на программно-аппаратных комплексах с использованием технологии ресайклинга.

Мы надеемся, что продукты и решения, которые предлагает наша компания, не потеряют своей актуальности и будут востребованы в 2014 году в силу того, что их внедрение ощутимо повышает показатели эффективности розничных подразделений банков.

Мы уверены, что, несмотря на разнонаправленность в развитии банковского IT-сектора, мы будем занимать значимое место на этом сложном и меняющемся рынке. Мы ожидаем, что в следующем году развитие нашего бизнеса будет идти в одном русле с развитием банковской системы страны.

Елена Воронина , заместитель председателя правления МТС-банка: "Ставки по ипотечным кредитам могут упасть"

- Ближайшие годы будут непростыми для финансовой сферы. Глобального роста рынка ждать не приходится, но на рост в 11-15% в среднем мы все же можем рассчитывать. В банковской системе будет происходить дальнейшая консолидация. За последние месяцы было ликвидировано несколько десятков банков, и это только начало. Тенденция эта сохранится.

Сейчас Центробанк вводит различные ограничения в отношении процентной политики банков, и я считаю такую меру, как, например, резервирование рисков, правильной. Надо понимать, что угрозы, связанные с закредитованностью населения, исходят из сферы микро- и экспресс-кредитования, "суб-праймовых" кредитов до 10 тыс. рублей. И действия ЦБ по ограничению развития такого кредитования справедливы.

У нас пока дорогое ипотечное кредитование. Я считаю, что ставка по ипотеке в России должна быть не более 8%. Но это зависит не столько от банков, сколько от стоимости привлеченных ими ресурсов: в России стоимость фондирования составляет более 10, а в Европе оно - 1-2%. Поэтому там ипотека значительно дешевле и доступнее.

Возможно, на ситуацию сможет повлиять развитие рынка секьюритизации ипотеки. Если государство будет стимулировать его развитие, то ставка по жилищным кредитам упадет. Это может произойти уже в следующем году.

Александр Мелкумов , генеральный директор компании PeakSystems: "Банковские карты перестанут быть просто картами"

- В сегменте розничных банковских услуг сейчас наблюдается высокая конкуренция за привлечение клиентов. Основными инструментами привлечения клиентов на данный момент являются процентные ставки по кредитам и вкладам. Но в последнее время набирают популярность кобрендинговые программы, которые позволяют получать бонусные баллы и "мили", при оплате товаров и услуг банковскими картами. Такие программы стимулируют рост безналичных платежей. Более того, они способствуют повышению удобства и безопасности проведения транзакций, а также росту лояльности граждан к банковской системе и безналичным платежам. Одними кобрендинговыми системами лояльности сложно решить вопрос расширения клиентской базы. В настоящее время одного платежного функционала карты недостаточно для того, чтобы заинтересовать клиента, поэтому на банковской карте появляются дополнительные нефинансовые сервисы.

На мой взгляд, в 2014 году банковское сообщество также будет ориентироваться на развитие и продвижение нефинансовых сервисов, повышающих потребительскую ценность банковских карт для клиентов. На сегодняшний день уже существуют решения, позволяющие разместить на банковской карте и поддерживать в банковской инфраструктуре самообслуживания такие сервисы, как транспортная карта, карта болельщика, электронный паспорт сотрудника предприятия, билет на массовые мероприятия (кино, театры, концерты, музеи, матчи), электронный аттестат, кампусная карта и многие другие, в зависимости от целевой аудитории. Более того, большую значимость имеет оказание широкого спектра социально значимых сервисов в партнерстве с государственными органами власти. Использование банковских карт и инфраструктуры для оказания государственных услуг позволяет банкам реализовать свою социальную миссию.

Многие из указанных сервисов способны генерировать финансовые потоки и комиссии в пользу банков. Поэтому свой вклад в развитие рынка мы видим в предоставлении банкам, качественных решений, позволяющих выпускать и обслуживать пластиковые карты с расширенным функционалом и улучшенными потребительскими свойствами банковских карт.

Сегодня уже многие передовые банки живо интересуются возможностью расширить функционал карты и привлечь к своим продуктам внимание широких слоев населения. И главным трендом 2014 года, на мой взгляд, будет повышение значимости нефинансовых сервисов для привлечения клиентов.

Илья Ноготков, начальник управления развития продуктов банка "Европлан": "Риск-менеджмент заставит банки подумать о новых инновационных продуктах"

- На наш взгляд, главным драйвером развития банковского сектора в 2014 году останется кредитование физических лиц, несмотря на замедление темпов роста этого рынка в текущем году по сравнению с рекордным 2012 годом. На сегодняшний день мы можем выделить несколько устоявшихся трендов, которые будут определять развитие рынка банковской розницы в 2014 году.

Развитие сегмента автокредитования существенным образом будет зависеть от поведения рынка продаж автомобилей, на котором в следующем году в лучшем случае будет наблюдаться стагнация, в худшем - продолжится падение, сопоставимое с этим годом. При этом маржинальность рынка автокредитования уже находится на своих минимумах, в том числе вследствие агрессивной ценовой конкуренции со стороны крупных игроков, в частности, кэптивных и государственных банков, которые достигаются благодаря дотациям автопроизводителей и низкой стоимостью фондирования.

Учитывая, что в 2013 году фиксируется очевидный рост закредитованности заемщиков, начался активный пересмотр риск-моделей во многих банках в сторону более консервативного подхода к оценке кредитоспособности клиентов. Поэтому в связи с общим снижением "аппетита к риску" будут появляться новые asset-based продукты, такие как лизинг для физических лиц. Кроме того, мы видим большой потенциал в развитии комплексных инновационных продуктов. Они смогут обеспечить полное сопровождение и финансирование сделки купли-продажи автомобиля между физическими лицами "от и до" в сегменте подержанных автомобилей, что может стать одним из новых долгосрочных драйверов развития рынка автокредитования.

На рынке вкладов сейчас наметилась тенденция к снижению ставок как за счет замедления роста розничных кредитных портфелей, так и вследствие усиления внимания регулятора к этому рынку. Банки, активно привлекающие средства во вклады, компенсируют низкую ставку за счет различных дополнительных бонусов, в том числе с помощью карточных программ лояльности. В 2014 году наиболее заметную динамику продемонстрируют банки, имеющие закрепленную годами репутацию и, следовательно, больше возможностей для фондирования бизнеса.

Что касается карточного направления бизнеса, то здесь самым актуальными проблемами являются высокие кредитные риски карточных портфелей и отсутствие карточной инфраструктуры в регионах. Несмотря на бурное развитие карточного рынка в последние годы, в России по-прежнему наблюдается достаточно низкое проникновение использования банковских карт при оплате товаров и услуг по сравнению с западными странами, и это большой потенциал для развития как всего рынка, так и новых игроков. Мы ожидаем, что одним из перспективных направлений станут узкотаргетированные продукты для определенных сегментов целевой аудитории, например, автолюбителей.

Андрей Нестеров , директор департамента стратегических коммуникаций УЭК: "Универсальная электронная карта придет в регионы"

- Наиболее очевидные тренды в следующем году - это активное развитие инфраструктуры доставки гражданам государственных и муниципальных услуг в электронном виде, а также предоставление наиболее удобных и безопасных способов получения и оплаты гражданами этих услуг. Приоритетные направления уже обозначены правительством Российской Федерации, среди них - активное наращивание сферы применения универсальной электронной карты в регионах.

С помощью УЭК гражданин может уже сейчас получать и оплачивать государственные, муниципальные и коммерческие услуги, в том числе в электронной форме с использованием сети Интернет и устройств самообслуживания. УЭК позволяет совместить возможности банковской и транспортной карт, полиса обязательного медицинского страхования и страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.

В этом году для активизации эмиссии карт федеральная уполномоченная организация предложила регионам модель сотрудничества в форме частно-государственного партнерства. Инвестиционная программа предполагает создание в субъекте Российской Федерации Единого центра процессинга и биллинга (ЕЦПиБ) в форме совместного предприятия. Это позволяет существенно уменьшить нагрузку на региональные бюджеты по выпуску универсальных электронных карт. В текущем году уже успешно реализованы 4 проекта.

Среди ключевых задач, которые предстоит решить регионам в будущем году, - расширить применение УЭК для оказания госуслуг в сфере здравоохранения, в том числе обеспечить доступ к электронным медицинским картам, а также продолжать развитие инфраструктуры использования транспортного приложения универсальной электронной карты. В будущем году в проект "Универсальная электронная карта" будут активно вовлечены Многофункциональные центры по оказанию государственных и муниципальных услуг (МФЦ) - с 1 января 2014 года все они станут не только принимать УЭК, идентифицируя граждан, но и будут принимать заявления о выдаче карт.

Кроме того, переворотным будет развитие использования средств электронной идентификации граждан. Уже сейчас универсальные электронные карты стали самым распространенным носителем квалифицированной электронной подписи, которая позволяет гражданину дистанционно заключать договоры, например, страхования или на оказание туристических услуг. По поручению правительства регионы должны обеспечить размещение на УЭК на безвозмездной основе сертификатов ключей усиленной подписи (ЭП). Кроме того, субъекты должны обеспечить применение сертификатов ключей ЭП на региональных порталах государственных и муниципальных услуг. В большей или меньшей степени это уже реализовано, и в 2014 году ожидается развитие сервисов, доступных с использованием электронной подписи, в том числе на портале УЭК-Онлайн будет доступно заключение договоров КАСКО удаленно, без личного присутствия гражданина.

Александр Гольцов , генеральный директор "АМТ-ГРУП": "Банки оптимизируют технологии"

- На мой взгляд, 2014 год пройдет под эгидой оптимизации. Под этим я подразумеваю не только (и не столько) вполне понятное желание банков снизить затраты. Основная задача, стоящая перед IТ-подразделениями банков - повышение эффективности всех бизнес-процессов. Поэтому все технологии и решения, на которые направлено внимание банков, должны отвечать, в первую очередь, этому критерию. Я бы хотел выделить три основные группы задач, которым в 2014 году будет уделено самое пристальное внимание банковских IТ-служб.

Первая - внедрение систем для повышения автоматизации всех бизнес-процессов. Их применение позволяет снизить количество задействованного персонала, ускорить процесс принятия решений, повысить конкурентоспособность банка в целом. Происходит замещение офисов дистанционными каналами оказания услуг, идет развитие онлайн-банкинга.

Вторая - снижение затрат за счет оптимизации существующей инфраструктуры. Сюда мы относим и проекты по унификации АБС, и переход к построению IT-инфраструктуры на основе концепции сервис-ориентированной архитектуры, и многое другое. Очень важное место среди этих задач занимает хранение и обработка данных. Банки всегда были пионерами в IТ-области, предъявляя такие же повышенные требования к хранению информации, как и к хранению денежных средств. Сегодня банки уже используют все доступные на рынке технологии и средства виртуализации. С приходом облачной автоматизации появляется частное облако как концепция организации информационной среды предприятия. Именно облачная автоматизация позволяет вывести облако на уровень бизнес-процессов. Особую актуальность приобретает также тема BigData.

И третий, очень важный момент - задача снижения рисков и информационная безопасность. Значение информационной безопасности возрастает прямо пропорционально (а может быть, даже по экспоненте) проникновению онлайн-транзакций в деятельность банков. Все более востребованными становятся системы fraud-мониторинга, DLP, ERM и SIEM системы. Не утратил актуальности процесс приведения систем обеспечения информационной безопасности банка в соответствие требованиям 161-ФЗ. Если же мы говорим о глобальном вопросе снижения рисков, на первом месте располагаются системы GRC - governance, risk, compliance. Этот тип продуктов по оптимизации работы банка позволяет монетизировать бизнес-процессы, выявлять адекватное рынку соотношение категорий "риск-доходность". В общем, решения подобного класса позволяют банку оценить эффективность собственно бизнеса.

Олег Баранов , управляющий партнер "Неофлекс": "Увеличится конкуренция среди разработчиков программного обеспечения для банков"

- Во второй половине уходящего года в российском банковском секторе прослеживается тенденция снижения среднего уровня чистой процентной маржи. На этом фоне некоторые кредитные учреждения начали оптимизировать затраты в целях сохранения приемлемого уровня рентабельности. Данная стратегия будет актуальна и в 2014 году. Разумная экономия коснется, скорее всего, как поддержки существующей в банке IТ-инфраструктуры, так и запуска новых проектов, что, в свою очередь, увеличит конкуренцию среди разработчиков программного обеспечения и поставщиков IТ-услуг.

Еще одна общеизвестная тенденция, о которой много говорят в прессе, это некоторое торможение в розничном кредитовании, затронувшее большинство сегментов. Темпы роста портфелей банков замедлились по сравнению с 2012 годом, а с учетом тех мер, которые предпринимает Центробанк, можно предположить, что в следующем году рост станет еще менее интенсивным.

В моем понимании, все это приведет к смещению фокуса инвестиций банков в сторону аналитики и управления рисками, то есть тех IТ-решений, которые необходимы для автоматизации и оптимизации управленческой деятельности.

На фоне снижения качества кредитного портфеля банков мы наблюдаем повышение спроса на IT-решения для работы с просроченной задолженностью и управления кредитными рисками, кроме того, вырос интерес к системам управления рисками в масштабах организации.

"Неофлекс" есть что предложить клиентам. Банковской аналитикой мы занимаемся с момента основания компании в 2005 году, и уже более пяти лет интенсивно развиваем бизнес-направление "Управление рисками". В этих областях мы добились успехов и стали известны на рынке.

Многие банки выбрали нашу передовую аналитическую систему Neoflex Reporting, построенную в архитектуре хранилища данных и покрывающую почти все направления задач банковской аналитики и отчетности. Один из модулей системы, "Рисковая отчетность", сейчас особенно востребован рынком.

Мы автоматизируем процессы управления кредитными рисками: оценку заемщиков, принятие кредитного решения, а также управление рисками в рамках работы с действующими клиентами банка, в частности, так называемый поведенческий скоринг; внедряем специализированные системы для работы с просроченной задолженностью на основе решений компании-партнера FICO и собственных программных продуктов Neoflex FrontOffice. Все это дает основания полагать, что в 2014 году нам будет что предложить банкам по наиболее актуальным направлениям.

Впрочем, и на 2013 жаловаться не стоит. Он был богат на крупные проекты, к примеру, проект построения Универсального слоя банковских сервисов (УСБС) в банке ВТБ24, включающего в себя на данный момент почти 600 сервисов. Это крупнейший интеграционный проект в отрасли из тех, по крайней мере, что мы знаем. С учетом объективной сложности его воплощения, масштаба организации он точно займет достойное место в истории нашей компании.

В одном из крупнейших автомобильных банков, который недавно запустил бизнес в России, компания "Неофлекс" построила комплексный информационный ландшафт, включающий в себя: кредитный конвейер Neoflex FrontOffice, систему принятия кредитного решения FICO CDA, систему управления просроченной задолженностью FICO Debt. Также специалистами "Неофлекс" была обеспечена интеграция всех информационных систем и управление программой проектов.

В банке "Peнессанс Кредит" мы внедрили аналитическую систему Neoflex Reporting, обеспечили загрузку в нее необходимых данных и расчет норматива достаточности капитала. Все это произошло в тот момент, когда Центробанк выпустил новую регуляцию, потребовавшую более высокого уровня автоматизации. Учитывая объемы кредитного портфеля банка (несколько миллионов действующих кредитных договоров), реализация проекта в трехмесячный срок подтвердила высокую степень готовности продукта Neoflex Reporting.

Мы выступаем экспертами в такой сложной сфере, как рынки капитала. В Сбербанке завершается опытная эксплуатация единой базы котировок финансовых инструментов на основе программного обеспечения компании GoldenSource. Начался второй масштабный проект по формированию справедливой стоимости финансовых инструментов, в частности, ценных бумаг - Independent priceverification (IPV). Выполнен первый проект с Национальным расчетным депозитарием (НРД) по созданию центра корпоративной информации.

Конечно же, кроме перечисленных, год принес нам множество других интереснейших проектов, позволивших компании добиться хороших результатов и нарастить экспертизу практически по всем направлениям ее деятельности.

Игорь Кузин , председатель правления МДМ-банка: "Надзор за банками будет более насущным и реальным"

- Уходящий 2013 год был очень насыщенным для банковской сферы. Центробанк начал серьезную и масштабную кампанию по переходу к содержательному надзору за банковской системой, появился мегарегулятор, российские банки начали переход на Базель III, а также на международную систему отчетности. Одно из важных событий года - смена руководства в Банке России, а также новые планы регулятора по содержательному надзору. Центробанк начал предпринимать активные действия в этом направлении.

Начатый регулятором процесс позволит прийти к более прозрачной и надежной банковской системе. Но события, которые происходили в банковском секторе в конце этого года, - один из ярких примеров того, что дорога предстоит сложная. Безусловно, в результате начатых мер поменяются банковская система и регулирование, а надзор за банками будет более насущным и реальным. В банковском бизнесе не просто появится механизм для фондирования частных и корпоративных проектов, а будет построена устойчивая система, которая будет помогать "сберегать, одалживать и передвигать деньги". Это означает, что банковская система в полной мере начнет соответствовать трем основным функциям в экономике.

Подводя собственные итоги уходящего года, можно отметить, что для нас это был очень важный период в развитии МДМ-банка. Мы заложили прочный и устойчивый фундамент будущего роста. Мы успешно начали реализацию стратегии развития до 2017 года, нацеленную на постепенное наращивание бизнеса. Мы считаем такую стратегию оптимальной сейчас, когда темпы изменений всей экономики замедляются, а доходы населения сокращаются. Наши ключевые задачи - это дальнейшая работа по повышению эффективности бизнеса и операционного дохода банка, а также работа над повышением качества активов. Значимым результатом года для нас было решение международного рейтингового агентства S&P о включении МДМ-банка в топ-5 российских банков по уровню достаточности капитала. Также, по предварительной оценке недавно озвученных критериев Центробанка, мы вошли в топ-15 системно значимых банков России.

Что касается прогнозов на следующий год, мы ожидаем усиления конкуренции со стороны госбанков и крупных частных банков в розничном и корпоративном сегментах. Конкуренция будет усиливаться, прежде всего, за качественных и финансово устойчивых клиентов как среди частного сектора, так и корпоративного бизнеса. В нынешних реалиях экспансии государственных банков во всех сегментах банковской отрасли у частного банка есть единственная возможность развиваться - предоставлять клиентам более гибкий сервис и делать это быстрее и удобнее. Емкость рынка для этого колоссальная - еще как минимум 20 млн. человек, которые не брали кредиты никогда в жизни - и это в основном хороший средний класс.

В следующем году слишком быстрого роста активов банковской системы ожидать не стоит, что будет способствовать укреплению достаточности капитала. А это - самое главное для банков: достаточная капитализация и умение контролировать свои риски.

Наталья Николаева , руководитель департамента по работе с государственными органами Ситибанка: "Сладкой жизни" не будет, но работать надо"

- Банковский сектор и его перспективы, как правило, зависят от нескольких основных факторов, прежде всего - от благосостояния своих клиентов, без которых у банка нет работы. Второй важный фактор - действия регуляторов на рынке и третий, пожалуй, очень важный - конкурентные банковские продукты и используемые технологии.

Прогнозы аналитиков на следующий год, к сожалению, не обещают высоких уровней роста экономики, и это может оказать достаточно негативное влияние на банковский сектор в том числе. В экономике присутствуют структурные проблемы прошлых лет, которые так и не нашли разрешения и продолжают негативно отражаться в том числе и на развитии кредитования. Регулятивная нагрузка на банки возрастает во всех странах. Россия также приняла на себя определенные обязательства в рамках мирового сообщества, и банковский сектор страны вынужден привыкать к другим условиям работы. Это влечет за собой дополнительные издержки банков, которые должны покрываться за счет их прибыли или более эффективных методов работы.

Основным двигателем роста в последние несколько лет было потребительское кредитование, которое с середины следующего года будет иметь свои ограничения в связи с вступлением в силу Закона о потребительском кредитовании. Рост этого сегмента имеет и самоограничения, связанные с ростом закредитованности граждан и осторожностью некоторой части населения в отношении банков и получения кредитов. Банки будут вынуждены обращать внимание на другие сектора для обеспечения необходимой доходности своего бизнеса. Растет конкуренция и между участниками: выигрывает сильнейший. Технологии и удобство их использования будут играть в этом вопросе лидирующую роль. Все более популярными среди клиентов будут становиться дистанционные каналы банковского обслуживания. Не случайно мы в российском подразделении Citi в 2013 году запустили приложение для iPad, значительно расширили функционал интернет-банка Citibank Online и продолжаем работать над усовершенствованием технологической составляющей наших продуктов и услуг. Исключительно важным остается и аспект, связанный с уровнем качества обслуживания клиентов. Это один из наших ключевых приоритетов, над которым мы будем продолжать активно работать.

В целом можно сказать, что 2014 год не предвещает "сладкой жизни" для банкиров, но мы будем - как всегда - стремиться обеспечивать своих клиентов самыми технологичными продуктами и услугами, чтобы соответствовать ожиданиям.

Елена Родионова , директор по маркетингу и стратегическому развитию компании BSS: "Мультиканальность, "мультибанковость" и мобильность банковских сервисов станет стандартом"

- В наступающем году нас, вероятно, ожидает снижение как общего притока инвестиций, так и доходов значительной части населения, что вызовет замедление роста активов банковской системы. Сохранятся условия для появления проблем в кредитных организациях, в первую очередь делающих ставку на краткосрочные инструменты привлечения средств. Существенным останется влияние макроэкономических рисков. Все это потребует последовательных и профессиональных усилий для сохранения стабильности отрасли и поддержки доверия к банковской системе.

Консервация роста, нестабильность экономики - это именно тот случай, когда вопросы эффективности выступят на первый план. Для банков традиционно одним из рычагов повышения эффективности бизнеса будут информационные технологии. Решения дистанционного банковского обслуживания, сочетающие возможности снижения операционных затрат, привлечения клиентов и получения нового дохода, получат стимулы к развитию.

Мультиканальность, "мультибанковость" и мобильность банковских сервисов станет стандартом, получит распространение упрощенный доступ к управлению финансами через мобильные устройства. Со стороны банков продолжатся усилия по монетизации ДБО: многократно возрастут возможности оплат через ДБО государственных услуг, коммерческих сервисов и товаров через системы ДБО. Ситуация, когда "хороших" кредитных клиентов становится все меньше, мотивирует банки на поиск новых коммерчески выгодных долгосрочных отношений. Получит развитие персонификация взаимодействия банка с клиентом через целевые предложения банковских и небанковских продуктов и сервисов. В этой связи новое звучание приобретут задачи и проекты в части интеграции банковских ИС как между собой, так и с внешними информационными системами. Внутрибанковская интеграция будет также обусловлена и потребностью в более осмысленной и глубокой аналитике о клиентах банка.

Все сказанное выше в равной степени относится к сегментам частного и корпоративного банкинга, потому что общие тренды в этой сфере сближаются и пересекаются. Ключевыми направлениями развития ДБО для розницы останутся простота, доступность, безопасность, адекватно реализованные для различных сегментов розничных пользователей. Банки продолжат эксперименты с "социальным банкингом", привлекая ориентированную на социальные сети аудиторию и стимулируя интерес к профессиональному финансовому обслуживанию. Ключевым трендом станут комплексные и специализированные банковские продукты, разработанные специально для различных сегментов пользователей ДБО. А сращивание финансовых и нефинансовых рынков (торговля, страхование, сфера развлечений, небанковские финансовые услуги) будет создавать условия для появления новых, в чем-то разнородных, в чем-то дублирующих, а в чем-то дополняющих друг друга, продуктов, услуг и каналов их доставки посредством банковских сервисов, усиливая конкуренцию за клиента. С технологической точки зрения такие тенденции, как облака, мобилизация, виртуализация, NFC будут вполне актуальны и в 2014 году.

В целом, на мой взгляд, 2014 год станет этапом зрелости в социальной интеграции банков, бизнеса и людей посредством удаленных каналов. Как ни парадоксально на первый взгляд, но именно возможность удаленного взаимодействия приближает банк к клиенту и дает возможность действительно персонального обслуживания. И потому качественная, современная многофункциональная система ДБО в этом плане - едва ли не самый практичный и грамотный ресурс для эффективного банка в наступающем году.

Юрий Овчаренко , коммерческий директор компании Epam Systems: "Банкам придется гоняться за двумя зайцами и ловить обоих"

- На мой взгляд, будущий год будет для банков сложным и вместе с тем интересным.

Во-первых, есть достаточно заметный спад потребительского кредитования. По прогнозам, темпы роста рынка кредитования физических лиц снизятся на 40% к концу 2014 года, снижение есть и в сегменте корпоративного кредитования.

Во-вторых, растет конкуренция, количество игроков и их разнообразие расширяются. На банковском рынке постепенно начинают заявлять о себе телеком-компании. Микрофинансовые организации, компании, предоставляющие услуги по peer-to-peer-платежам, игроки вроде Qiwi - все они фактически стали конкурентами банкам в борьбе за потребителя финансовых услуг.

Еще один важный фактор - расширение количества и повышение качества каналов, по которым клиент может получать информацию об услугах или продуктах, приобрести их и обратиться за дополнительным сервисом. К слову, сейчас на одного россиянина уже в среднем приходится больше двух мобильных устройств, а Интернетом пользуется более 60% населения.

Что в такой ситуации остается делать банкам? Бороться за качественного клиента и прикладывать максимум усилий, чтобы удержать его. Параллельно - искать пути снижения собственных издержек. Безусловно, в числе важных останутся и такие традиционно востребованные задачи, как борьба с мошенничеством, более качественное управление лимитами и рисками в целом. К слову, IT-проекты, связанные с поддержкой таких задач, по-прежнему входят в приоритеты многих банков.

Обратиться к клиенту через удобный для него канал общения, сделать интересное предложение в подходящий для этого момент, обеспечить положительные впечатления от работы с банком, удержать покупателя и "заставить" его вернуться, убедить выбрать дополнительный банковский продукт или услугу и привезти с собой друзей - эти задачи важны как никогда. За ними скрывается целый комплекс решений и услуг, востребованность которых мы чувствуем особенно остро.

В первую очередь, это спрос на услуги по разработке цифровых стратегий. Каналов взаимодействия с клиентом становится очень много: найти потенциального клиента можно через веб, мобильные приложения, социальные сети, умное телевидение. Соответственно, важно разработать и внедрить единую стратегию продвижения бренда по каждому из этих цифровых каналов, обеспечить предоставление правильного с точки зрения содержания и формы контента, который убедит клиента обратиться именно в данный банк. Сейчас такого рода задачи решаются, как правило, совместно IT-компаниями и креативными маркетинговыми агентствами.

Кроме того, растет спрос на внедрение систем для организации омниканального обслуживания. Сегодня клиент может приобрести банковский продукт, используя различные каналы общения с банком - компьютер, планшет, мобильное приложение, отделение. Причем начать процесс покупки он способен на одном устройстве (например, на офисном компьютере), продолжить другим способом (к примеру, зайти в отделение банка за консультацией), а завершить третьим (дома через мобильное приложение). Здесь важно обеспечить "бесшовный" переход из одного канала в другой, с одного устройства на другое, чтобы на каждом следующем этапе обслуживание клиента велось с учетом информации и данных, которые поступали от него на предыдущих. На решение этой задачи совместно работает целый комплекс фронтальных (Интернет-банк, системы управление контентом, мобильные приложения и др.) и бэк-офисных (CRM, аналитические приложения и хранилища данных, системы лояльности и др.) решений. В результате уже сейчас мы видим рост спроса на внедрение и усовершенствование такого рода систем.

Наконец, очень важно не только привлечь клиента и общаться с ним там, где ему удобно, но и уметь сделать лично ему интересное предложение. Уверен, что многих раздражает навязчивая реклама (а порой и спам) по SMS-предложениям, к примеру, взять кредит, когда он абсолютно тебе не нужен. Подобная тактика работы, во-первых, приводит к ненужному росту затрат: огромные средства тратятся на мобильную, а то и традиционную почтовую рассылку, но 99% сообщений и писем удаляются или выкидываются. Во-вторых, это не только не работает на привлечение клиента, но и отталкивает его. Основу для формирования адресных предложений для каждого конкретного клиента можно найти в использовании аналитических IT-решений для сбора и анализа данных о поведении клиента, к примеру, приложений для веб-аналитики, систем BigData для обработки больших объемов данных практически в режиме реального времени и решений BusinessIntelligence. С их помощью агрегируется информация из различных источников, что помогает быстро составить для клиента персонализированное предложение.

Вторая важная задача - снижение издержек. В плане IT мы очень остро это чувствуем. Отношения внутри банков между IT-подразделением и бизнес-отделами все чаще выстраиваются на принципах SLA и с использованием систем класса ALM. В результате обеспечивается прозрачность и контролируемость хода IT-проектов, их сроков и стоимости.

Кроме того, каждому проекту предшествует длительный этап, связанный с его обоснованием и защитой. К слову, не так давно мы провели реинжиниринг текущего IT-решения в одном из крупнейших отечественных банков, что позволило ему оптимизировать работу операционистов во фронт-офисах. Изменился не только интерфейс решения, став более удобным. Удалось оптимизировать и бизнес-процессы, что позволило за меньшее количество действий и времени получать нужный результат. Скорость ввода информации (платежные заявки от клиентов) увеличилась почти на 20%. С учетом масштабов банка, количества его региональных отделений и штата такого рода специалистов экономия средств оказалось колоссальной. Но при таком подходе снижаются не только затраты - обслуживание клиентов стало более быстрым, что, безусловно, важно для создания положительного клиентского опыта. Таким образом, удалось убить сразу двух зайцев - уменьшить издержки банка и повысить удовлетворенность клиентов. А это, скорее всего, станет основным ключом к успеху в 2014-м году.

Сергей Тихомиров , первый заместитель генерального директора группы компаний CUSTIS: "Банки начали думать, прежде чем внедрять технологии"

- 2013-й год прошел бурно и позитивно: запущенные проекты развивались, расширялся свод задач, которые банки ставили перед своими IT-отделами и партнерами, стартовали новые проекты.

Прогноз на будущий год более сдержанный: летом 2014-го по всем признакам нас ждет стагнация в экономике, и ряд проектов может быть свернут. Однако речь идет не о масштабном сворачивании, как это было в 2008-м, а о продуманном перераспределении инвестиций, основанном на тщательном анализе значимости IT-проектов. И если раньше основной упор делался на минимизацию операционных рисков, то сейчас банки все лучше осознают важность проектов развития и стремятся планировать свои потребности, в том числе в автоматизации, на более длительную перспективу (в горизонте пяти лет). Благодаря этому IT-партнеры начинают понимать долгосрочные потребности банков и могут проводить спланированные изменения, а не совершать "резкие скачки" в авральном режиме.

Радует и то, что постепенно меняется подход к выбору поставщика и созданию архитектуры IT-ландшафта. Если раньше банки ориентировались на рыночные шаблоны и стремились "быть как все", то сейчас мы наблюдаем более вдумчивый подход к анализу, проектированию и прогнозированию развития IT.

В следующем году нас ждет дальнейшее ужесточение банковского регулирования - пересмотр правил учета и внедрение новых функций НРД, которое окажет неизбежное влияние на портфель IT-проектов. Мы продолжаем наблюдать стремление банков повысить эффективность своей работы и, прежде всего, снизить затраты на операционную деятельность. Централизация мидл- и бэк-офисов, стандартизация пакета банковских продуктов и передача неспецифической деятельности на аутсорсинг - в будущем году банки продолжат искать наиболее эффективные инструменты для снижения операционных затрат.

Игорь Васильев , генеральный директор компании "Алиот": "Вырастет доля многофункциональных карт"

- По нашим оценкам, в 2014 году продолжится миграция банков с магнитных карт на чиповые. Мы полагаем, что банки, которые уже начали этот процесс, переведут всю эмиссию своих карт только на карты с чип-модулем. Это будет прогрессивным шагом, так как позволит минимизировать потери от мошенничества с пластиковыми картами. Также это позволит подготовиться к возможным мерам регулятора по ограничению выпуска или обращения платежных карт с магнитной полосой с 2015 году. Финансовые учреждения, которые предлагают в своих продуктовых портфелях максимально конкурентные продукты, увеличат долю дуальных карт (MasterCardPayPass и VISApayWave), а также многофункциональных карт с транспортным, социальным и криптографическим приложениями.

С 2013 года активно внедряются, а в следующем году продолжат свое развитие, клиентские сервисы на банковских картах, и мы, как производители пластиковых карт, активно поддерживаем этот тренд, предлагая площадку для их реализации - многофункциональный дуальный EMV продукт. Мы считаем, что сохранится тренд передачи на аутсорсинг нехарактерных для банка функций, например, передача персонализации банковских карт в специализированные персо-бюро. Что касается работы с поставщиками карт, мы замечаем, что все большее внимание уделяется "серьезности" и стабильности партнера, его географической близости и качеству взаимодействия. Отдельно выделяется готовность быть более гибкими и смелыми, что, прежде всего, важно банкам, предлагающим инновационные продукты и сервисы.

Роман Стятюгин , директор по развитию бизнеса компании "Диасофт": "Хорошие клиенты закончились, но если включить IТ…"

- На рынке наблюдается замедление темпов роста. Динамика идет по ниспадающей: рост объема портфеля потребительских кредитов в 2013 году по прогнозам аналитиков не превысит 25%, тогда как в 2012-м это было около 40%.

Растет закредитованность населения: сокращается количество заемщиков, у которых нет кредитной истории (с 57% в 2008 году до 32% в 2012-м). Постепенно увеличивается количество заемщиков, за которыми числится более одного кредита: если в 2008 году "средний" заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня этот показатель достиг 1,38. Плюс ко всему растет объем просроченных кредитов: в наиболее рискованных сегментах потребительского кредитования он значительно выше среднестатистических 4,25%.

Проблема еще и в том, что "хорошие" клиенты на рынке "закончились". Если раньше бизнес банков рос экспоненциально за счет привлечения новых клиентов, то сейчас такой возможности нет. Фактически на рынке остались либо те, кому кредиты не нужны, либо те, кому банки не готовы эти кредиты предоставлять. Поэтому банкам приходится бороться за уже существующих клиентов, предлагая более привлекательные, чем у конкурентов, продукты и условия обслуживания.

Очень серьезное влияние на рыночную ситуацию оказывают действия Центробанка, которые в целом направлены на повышение "прозрачности" и стабильности банковской системы. Серьезно возросли требования к качеству управления рисками и способности банков противостоять негативным рыночным факторам. Проводятся мероприятия, направленные на оздоровление рыночной среды. Рынок полон негативных слухов, "ходят" различные списки надежности банков, и это, в противовес продекларированным целям, усиливает дестабилизацию на банковском рынке.

По нашим прогнозам, эти тенденции сохранятся и в 2014 году. Усилится влияние регулятора, и банки будут все больше внимания обращать на "прозрачность" и управляемость своего бизнеса. Продолжится поиск новых способов зарабатывания прибыли: новых клиентских сегментов, финансовых продуктов, инновационных технологий. Но, самое главное, банки будут бороться за клиента. И для того, чтобы справиться с новыми задачами и успешно функционировать в этих непростых условиях, банкам потребуются качественные IТ-решения.

Информационные технологии всегда были верным ответом на изменения рыночной ситуации. Сейчас, и в ближайшей перспективе, банкам нужны решения, обеспечивающие высокий уровень управления рисками, "прозрачность" бизнеса и его соответствие требованиям регулятора. С точки зрения развития бизнеса, банки заинтересованы в решениях, способных серьезно повысить качество обслуживания клиентов.

В 2014 году будет продолжено развитие IТ в сторону компонентизации, что обеспечит реализацию быстрых проектов с гарантированным результатом и внедрение гибких технологичных решений. Мы наблюдаем серьезный рост интереса к решениям класса BusinessIntelligence, необходимым для управленческой отчетности и аналитики, и к системам, позволяющим контролировать и предотвращать ситуации, нарушающие законодательство.

Серьезный акцент в дальнейшем развитии IТ будет сделан на фронт-офисные системы -основной инструмент банков для повышения качества обслуживания, лояльности клиентов и роста продаж. Внедрение и модернизация фронт-офиса уже сейчас является высоковостребованным направлением, поскольку далеко не все банки располагают соответствующими решениями. Использование новейших технологий, таких как единое окно обслуживания во всех отделениях и поддержка многоканальности, - это уже безотлагательное требование сегодняшнего дня.

Наиболее инновационные банки продолжают инвестировать в электронные и мобильные каналы продаж и обслуживания, а также в развитие финансовых "облачных" сервисов. Большой интерес вызывают технологии, обеспечивающие возможность использования информации о поведении интернет-пользователей - для таргетированной коммуникации с целевой аудиторией и более качественной оценки заемщиков. Мы уверены, что в 2014 году к этим инновационным направлениям работы лидеров рынка примкнет немалое количество последователей.

Игорь Буланцев , председатель правления Нордеа банка: "Банки заработают на корпоративном кредитовании"

- Большинство прогнозов на следующий год достаточно пессимистичны из-за снижения экономического роста, сокращения государственных расходов, отзывов лицензий в банковском секторе и замедления розничного кредитования. Но давайте взглянем на эти факторы с другой стороны.

Сокращение темпов экономического роста - явный сигнал к необходимости перестройки структуры экономики. И, может быть, в результате проведенных реформ, пусть не в следующем году, но через год мы увидим рост капитальных расходов: сначала за счет накопленных собственных средств корпораций, а затем и за счет заемных.

Курс Банка России на ужесточение надзорных функций, результатом которого стал отзыв лицензий у ряда банков, должен привести к оздоровлению банковской системы, к ее укреплению. Плохо лишь то, что на волне регулирования появляются "черные списки" и искусственно подогревается паника.

Также 1 января вступят в силу новые требования по капиталу, подготовленные на основании требований Базельского комитета. Эти меры также направлены на укрепление банковской системы.

Торможение розничного кредитования обусловлено комбинацией искусственных и естественных причин. С одной стороны, Центральный банк разрабатывает различные меры, призванные замедлить локомотив неконтролируемого роста розничного кредитования. С другой стороны, и самих "пассажиров" этого локомотива уже "начинает укачивать": зарплаты не растут прежними темпами в отличие от расходов на обслуживание возрастающих долгов, люди повышают свою финансовую грамотность, учатся в том числе и на собственных ошибках и в результате начинают более аккуратно относиться к кредитованию. Что в результате приведет к улучшению качества кредитного портфеля по всему сектору в целом.

Таким образом, картина развития банковского сектора в 2014 году получается уже не столь негативной, как может показаться на первый взгляд.

Как банки будут зарабатывать в следующем году? За счет корпоративного кредитования: крупных и крупнейших корпораций - для тех банков, масштаб и стоимость фондирования которых может им позволить кредитовать таких клиентов; предприятий малого и среднего бизнеса - драйверов роста - для тех банков, которым этот сегмент интересен с точки зрения баланса доходности и риска. Но на первый план выходят источники непроцентных доходов. И поскольку стоимость некредитных продуктов и услуг примерно одинакова у всех участников рынка, то решающим для клиента фактором выбора банка становится удобство взаимодействия с банком. То есть лидерами будут банки, которые смогут предоставить клиенту максимально широкую продуктовую линейку и высокое качество обслуживания.